Projet d'Arkip et Aupoil

[birdy]

Je suis client chez Postfinance depuis 17 ans et lorsque j'ai demandé un crédit de construction / Hypothèque, je devais me battre pour avoir quelqu'un... J'ai donc laissé tombé.

J'ai été très bien reçu par la Raiffeisen/UBS/CS/BCF. Je suis parti à la BCF tout en gardant mes comptes à la Poste.

Pour le crédit de construction il me semble que Postfinance doit collaborer avec la banque Vaillant et ne sont donc pas très compétitif.

Va voir ailleurs et fait la moyenne de tout les discours.

Concernant le mariage, je pense que c'est dans la tendance actuelle de durcissement des octrois de crédit.

Si vous n'êtes pas marié:

- Le concubins reçoit dans la majorité des cas le 2ème pilier du partenaire après 5 ans de vie commune. Il faut parfois annoncé le nom du partenaire à la caisse. Si on a des enfants, pas besoin d'attendre 5 ans.
- Le concubin peut être bénéficiaire du 3ème pilier lors du décès du partenaire

- Le concubin ne reçoit pas de rente de veuve de l'AVS
- Le concubin peut recevoir la moitié de ce qu'il y a sur votre compte-épargne, si vous faite un compte à vos deux noms (Sauf erreur de ma part). Donc il faudrait mettre la majorité de votre pécule sur ce compte pour palier au problème d'héritage.

[Arkip]

On a encore une offre qui devrait venir de la Raiffeisen d'Estavayer (c'est l'EG qui va boire le café avec eux cet après-midi) et la BCV la semaine prochaine.

Merci Merlin pour l'info, on va vérifier ça.

Effectivement birdy ils nous ont parlé de la banque Valliant et que du coup ils ont peu de marge de manœuvre.

[birdy]

Pour revenir à mon expérience avec Postfinance:

J'aime cet établissement (Pas cher, pas compliqué, efficace), et je voulais donc naturellement leur demander une offre. Et bien je n'ai jamais eu de réponse, malgré deux demandes. J'ai donc dis stop et je suis allé voir ailleurs. Je ne sais pas si j'ai pas eu de chance, mais j'ai été extrêmement surpris qu'on laisse partir un client comme ça, sans aucun effort.

J'ai été voir la BCF au tout début qui ne voulait pas trop de mon projet (j'ai un peu compliqué la démarche...) et je suis allé voir CS / UBS / Raiffeisen qui m'ont toutes accepté.

Je suis donc revenu voir la BCF et miracle, face aux offres concurrentes, cette fois mon projet était naturellement accepté.

Donc si vous remplissez les critères, il faut faire jouer la concurrence, les balader comme eux vous baladeront.

Salaires annuelles/3 > votre crédit x 6%
FP > 20 à 25% dont au moins 10% en cash
Prix de votre maison : ~550.-/m3

Si vous n'êtes pas marié, renseignez-vous sur les choses à mettre en place pour se protéger et pour contrer les arguments de la banque.

Les banques sont là pour se faire le plus de frics possible, vous refourguer le plus de "Pack comptes" etc... et le taux le plus haut possible, ce sont des requins, mais si elles sentent que votre dossier est intéressant et qu'il risque de partir ailleurs, elles deviennent toutes douces.

C'est clair que si le dossier ne passe pas la rampe d'autres établissements, c'est plus embêtant et il vaut alors mieux se poser la question du pourquoi (FP insuffisant, projet trop cher, etc...) et dans ce cas le refus de la banque est sain.

Sinon, demandez à un courtier de vous occuper de votre recherche - > @Courtinvest par exemple

[Arkip]

Pour les fonds propres, aucun souci, on amène 31 % (seulement 9% de LPP là-dedans) et dans ces fonds propres on a payé le terrain cash qui représente le 49% des FP.. donc on est tranquilles à ce niveau-là.

Les revenus on est tout aussi tranquilles.

Clairement on aimerait (enfin moi surtout) travailler avec la BCV (toute ma famille a ses hypothèques là-bas, moi aussi, on sait comment ça va et on a un certain "poids" mine de rien). Maintenant vu qu'ils changent de conseillers comme de chemises et sans avertir je leur ai déjà dit que la confiance n'était pas à son maximum, qu'ils allaient devoir faire un effort (enfin j'ai pas dit ça comme ça lol). Si on a une meilleure offre ailleurs on n'hésitera pas.

On a un budget, projet et dossier plus que corrects... juste cette histoire de mariage et pour nous il est hors de question de se rajouter une assurance-vie pour leur plaire.

Si rien ne nous satisfait dans les différents discours, effectivement on ira voir Courtinvest (je n'y pensais plus oups)

[birdy]

Bon alors dans ce cas, vous êtes intéressant pour la banque et c'est vous qui choisissez l'établissement.

Dites clairement à la BCV que vous irez là où on vous ferra la meilleure offre. Et revenez quand ce sera le moment.

Dès le début de mon projet, je savais que je remplissais les critères, donc j'ai été voir les banques en me disant que tout ce qu'on me dirait ne serait que Bla bla pour me faire aller chez l'un ou chez l'autre.

Je voulais travailler avec la BCF, et c'est les seuls qui n'étaient pas chaud au départ (Construire 2 maisons, on m'a fait sentir que mon projet était surdimensionné, malgré le fait que je remplissais les critères).

J'ai donc été voir tout les autres et je suis revenu à la BCF avec les offres concurrents.

Ils se sont alignés, sans rien demander de spécial (Transfert des comptes chez eux ou que sais-je)

Donc pour le mariage, si c'est un problème pour eux, aller faire vos courses ailleurs. S'ils sont vraiment intéressés et voient que vous allez signer ailleurs, ils arrêteront vite avec leur discours...

Dans votre cas, c'est vous qui tenez le couteau par le manche, le rapport de force est inversé.
VOUS décidez qui aura la CHANCE d'avoir votre affaire. Si vous partez avec ça en tête, ce n'est pas un beau banquier avec un beau costume et un beau discours qui vous fera reculer ou changer quoi que ce soit. Il devient client de votre affaire et devra offrir le meilleur prix pour l'obtenir (Taux).

Ne pas oublier que les banques se font de l'argent avec votre crédit, le conseiller en particulier, donc à vous de jouer.

Je suis moi-même dans la vente, et je peux te dire que c'est toujours celui qui gueule le plus et qui est le plus pénible qui obtient le plus

[Arkip]

On a tout bien gardé en tête tes conseils ce soir Birdy

Le banquier m'a quand même bien fait sourire quand il nous a sorti : ah mais le revenu dominant ne doit pas provenir de rentes ! D'accord, alors vous m'expliquez pourquoi vous m'avez accordé un crédit hypothécaire pour l'appartement actuel ? Euuuuuuuuh [bon petit moment de vide lol].

Bon, une fois qu'il a eu rajouté les services de piquet de mon ami, ça allait mieux, il me "dépassait" de 1000.- (j'étais mdr intérieurement).

Les subtilités d'accord de crédit... c'est un vrai poème.

Il n'était pas sûr et certain que notre dossier puisse être validé.

Une fois qu'il nous a eu dit ça je lui ai quand même dit que notre dossier était déjà accepté ailleurs et qu'il allait falloir s'aligner, d'autant plus que ma famille directe est, mine de rien, un gros client BCV.

Il a tenté de savoir qui nous avait déjà fait une offre (genre : ouais si c'est une petite raiffeisen régionale laxiste, peut-être que chez nous ça passera pas), mais là... motus.

Ce qui m'a quand même bien surprise c'est l'exigence de la banque : pas d'offre pour le crédit de construction - hypothèque si l'on ne peut pas fournir de permis de construire avant. Euh oui mais non mon gentil banquier !! , on a 3 mois nous, pour fournir une lettre de la banque à l'EG comme quoi le crédit sera accordé... donc soit on a une offre, soit on va ailleurs, tu sais, chez ceux qui nous ont déjà dit que c'était ok ??

Je rigole, mais c'était quand même un rendez-vous bien plus agréable et sympathique que la semaine passée. Le feeling était déjà plus présent.

GentilBanquier a avoué que c'était son premier crédit de construction, que du coup il n'aurait pas forcément toutes les réponses à nous donner de suite, mais qu'en gros ça le réjouissait.

[birdy]

ça avance

Nous avions été voir 4 banques 9 mois avant l'obtention du permis pour "tâter le terrain" et voir si notre dossier serait accepté, et nous avions signé avec l'EG sans s'être engagé auprès d'une banque.

Puis, durant la mise à l'enquête nous avons demandé des offres aux banques précédemment contactés.
Ensuite, dès que nous avons eu le permis de construire, nous avons pu signer un taux fixe avec forward, couplé à un crédit de construction (Nous avons payé les 1ères factures nous-mêmes)

Certaines banques font des crédits de construction à taux préférentiel, pour autant que l'on s'engage à prendre le crédit hypothécaire chez eux ensuite.
Mais dans ce cas-là, il vaut mieux négocier un forward pour le crédit hypothécaire AVANT de signer.
Car lorsque l'on a signé pour le pack "Crédit construction + hypothèque" on ne pourra plus négocier le moment voulu le taux du crédit, vue qu'on est obligé de passer par le même établissement.

[Arkip]

Oui ça avance bien même Semaine prochaine on va signer les plans pour la demande de permis de construire

Et ce week-end je me suis amusée à tenter de comparer ce qui était comparable dans les différentes formules proposées.

Pour l'instant c'est postfinance qui l'emporte haut-la-main, à moins que GentilBanquier réussisse à négocier un taux très intéressant.

La BCV a un système intéressant : taux identique entre crédit construction et hypothèque et d'après lui ce sont les taux indiqués pour les hypothèques fixes. On verra si la pression que je lui ai mise jeudi passé a porté ses fruits ou pas.

[Arkip]

Aujourd'hui dépôt du mega dossier pour la mise à l'enquête, youhouuhouu ! Et indication de la commune, en théorie à mi-octobre (si tout roule normalement, pas d'opposition etc) on devrait avoir le permis.

Et bonne nouvelle, tit coup de fil avec la fondation qui examine les demandes faites à l'AI, à priori il n'y a pas de raison que la demande de financement de monte-escalier soit refusée ==> 20 à 25'000 en moins dans le budget.

L'ascenseur ne nous coûtera plus que dans les 8-10'000 . Ne pas crier victoire tant qu'on n'a rien d'écrit, mais vu que la personne que j'ai eu au tél gère actuellement une demande que j'ai faite il y a quelques semaines pour tout autre chose, elle va déjà en parler dans son rapport.

Bref, une chouette journée

[sleepweek]

Super! J'espère que le permis arrivera en temps et en heure. Et bonne nouvelle pour les aides de l'AI. Comment faites vous pour la cuisine ou les meubles de sdb? Sont ils abaissés?