Échéances hypothécaires 2014 et 2016

[Stro]

Salut,

J'ai deux échéances hypothécaires en septembre 2014 et avril 2016 et j aimerai avoir vos avis sur l'evolution des taux à ces échéances.

Feriez-vous des forwards sur ces taux? Ou attenderiez-vous l'échéance étant donné la situation macroéconomique générale ?

La différence entre le taux du jour et le taux départ septembre 2014 est de 0.50%.

Merci pour vos avis

Stro

[quickborn]

Hello,

Les personnes les plus honnêtes seront celles qui te répondront qu'on en sait absolument rien et que tout est possible ! Par contre à ta place je ne comprends pas pourquoi tu souhaites "agir", les taux sont pour l'instant très stables, donc à mon avis tu peux attendre de voir si cela bouge avant de prendre une décision. Donc en résumé à ta place, tant que rien ne bouge je ferais rien (mais encore une fois cela dépend de la situation de chacun à supporter le risque, si tu as un budget hyper serré peut-être préféreras-tu la tranquillité d'avoir un forward ?)

[Stro]

Merci pour ta réponse. C'est juste que j'essaie de m'imaginer quels pourront être les scénarios à ces échéances.

Je me demande si les taux auront bien grimpé entre autre avec le retour de l'inflation suite à tout l'argent injecté par la BNS ou si on rentre dans un cycle de 5-10 ans de taux bas avec une croissance économique très faible, voire quasi nule ?

D'autres avis ?

[Scratina]

Je suis du même avis que Quickborn...

[Stro]

Et les économistes du forum, quels scénarios macro entrevoient-ils à ces horizons de temps?

[Courtinvest]

bonjour,

Impossible à dire bien entendu, mais pour ma part je ne vois pas une évolution positive des marchés dans les mois à venir, du moins jusqu'à la fin de l'été. Quant à l'Europe, je pense que l'on est parti pour des années de vaches maigres, donc un forward de 0.5% pour votre échéance 2014, non, je ne payerais pas cette majoration pour l'instant en tout cas, au pire demandez le coût de la dédite pour casser votre taux, il ne faut pas oublier que celle-ci est déductible de vos impôts et donc celà peut sérieusement en valoir la peine. Si les taux baissent encore un peu, je lancerai mes clients sur un taux fixe 15ans, je peux facilement l'avoir à des taux entre 1.9 et 2% sans forward, donc à méditer.

Alain

[Stro]

Quand on dit que la pénalité est déductible des impôts, ça veut dire:
- déductible du revenu imposable ou
- déductible directement du montant total d'impôt à payer ?

Merci

[Courtinvest]

bonjour,

Déductible de votre revenu imposable, ce sont des frais bancaire, donc assez facilement entre 15 et 20% d'économie d'impôt avec un revenu imposable entre 80'000 et 120'000frs, ce qui n'est pas négligeable dans le calcul à savoir s'il est intéressant de réserver ou casser son taux ou attendre s'il reste plus de 12mois puisque la pluspart des établissements ne réservent par plus de 12mois à l'avance

Alain

[PFB]

C'est juste que j'essaie de m'imaginer quels pourront être les scénarios à ces échéances.

Le premier qui comprend qqch lève le doigt svp. Je pense que plus personne, plus aucun économiste ne se risque à une analyse au pire dans l'heure et encore. Plus personne ne comprend quoique ce soit.

Par exemple, normalement quand une banque nationale augmente la masse d'argent en circulation l'inflation augmente, là pour exemple la BNS a multiplié par 3 la masse d'argent en circulation et... que pouic rien à signaler, tout baigne.

Si l'on en revient à des cycles économiques de base, pour créer des richesses il faut produire. Pour produire il faut emprunter (pas toujours mais parfois oui). Actuellement si t'empruntes 2,8 tu produis tout juste 1. Bon ok on te prête à 0% ou presque. Donc voilà l'argent n'a plus de valeur, mais il faut faire quand même gaffe, l'humain à des besoins fondamentaux, comme manger. Et pour une grande partie de la populasse la bouffe passe par le pognon.

Ce que je peux conseiller c'est d'être autonome. J'amorti comme un malade, au pire dans 30 ans j'augmente mon hypothèque, mais là ça pue...

PFB

[Invité]

La pénalité est souvent équivalente à la différence entre les 2 taux, donc, pas de gain à ce niveau là (la totalité des intérêt est due dès le premier jour. Je sais, j'ai demandé ). De plus, la pénalité est à payer en une seule fois et pas à ou en 3 ans. Il faut donc avoir cette somme à disposition. Comme l'écrit Courtinvest, le gain est au niveau des impôts, quoique la charge d'intérêts étant moins élevée par la suite, le gain va diminuer aussi, mais surtout si les taux augmentent fortement dans les prochaines années. Il faut vraiment demander qu'elle serait la pénalité et le forward et faire le calcul avec les impôts pour voir s'il ne vaut pas mieux simplement attendre. C'est un peu le problème avec des taux qui peuvent être très volatils, une idée lumineuse peut vite se transformer en idée fumeuse.