Optimiser son amortissement au maximum !

[Tetris]

Bonjour,

Je souhaite partager ma stratégie d'amortissement, j'y ai réfléchi durant plusieurs mois.
Comme ce forum et vos messages sont toujours très intéressant, à mon tour de l'enrichir !

Donc j'avais plusieurs contraintes :

- Amortissement minimum exigé par la banque : 9600.- /an
- Diminuer au maximum la charge fiscale en amortissant de manière indirect (car avec les taux actuels, ma charge fiscale augmentera en devenant propriétaire : les intérêts sont bcp plus bas que la valeur locative)
- Avec mon épouse, nous avons déjà chacun un 3ème pilier A Assurance, on souhaite les utiliser en nantissement et ne pas y toucher avant la retraite (et éviter une valeur de rachat)
- Je veux impérativement, à la fin de ma première tranche du crédit (en 8ans) diminuer d'un seul coup, 100'000.- de ma dette (donc amortissement direct)
- je vais utiliser 6500.- de nos 13èmes salaires...sinon ça fera trop à sortir par mois)

Ma solution :

Chaque mois :
- 325.- /mois pour mon 3ème pilier A (en nantissement)
- 225.- /mois pour le 3ème pilier A de mon épouse (en nantissement)
- 250.- /mois sur un compte 3ème pilier A bancaire
- 250.- /mois sur un compte 3ème pilier A bancaire, un autre !

En fin d'année (13ème salaire) :
- 900.- sur le 3ème pilier A bancaire (n'importe lequel des deux)
- 4200.- sur une assurance vie 3ème Pilier B (c'est le maximum déductible dans mon canton avec une femme et un enfant)
- 1400.- sur un simple compte épargne.


Avec cette solution :

- les 9600.- d'ammo. Demandés par la banque sont laaaargement OK
- Dans 8 ans, en retirant les deux 3piliersA bancaire et en touchant le 3ème pilier B (je ferai une assurance sur 8ans) + la petite épargne de 1400.- /an, j'ai mes 100'000.- !
- Je réduis au max mes impôts (13500.- de 3ème piliers A + 4200.- de 3ème pilier B)
- Avec deux piliers 3A bancaire, je peux le retirer dans une année fiscale différente (ça diminue aussi les impôts lorsque qu'on touche le 3ème pilier)
- On sera très bien assurés en cas d'incapacité de travail ou de décès !
- On ne touche pas à nos piliers 3A Assurance avant la retraite.


Du coup les impôts ne seront pas plus élevés en étant propriétaire (j'ai vérifié !):-)

Ca parait complexe, mais ça correspond à ce dont je veux !

Et vous de quelle manière optimiser vous ????
Un avis ?

A++++

[Courtinvest]

Bonjour,

Bonne stratégie, au pire sachez qu'en ne retirant pas l'entier de vos 3A assurance et ne pas les stopper, vous n'êtes pas soumis à une perte due à la valeur de rachat.

Vous devez être sur le canton de GE, pour la déduction de la 3B, moi je propose des 3B avec un placement sur le SMI sans risque de perte, il y a un système d'option pour couvrir ceci, donc optimisation du rendement!!

Plusieurs 3A vous permet suivant la somme de ne pas les retirer la même année, donc moins d'impôt sur le retrait puisqu'il est exponentiel.

Alain

[Tetris]

Bonjour,

Merci, je savais pas qu'en retirant pas l'entier d'un 3A assurance. il n'y avait pas de perte causée par la valeur de rachat

"Plusieurs 3A vous permet suivant la somme de ne pas les retirer la même année, donc moins d'impôt sur le retrait puisqu'il est exponentiel."
-> Et c'est précisément ce que je compte faire !!!

Merci bcp !

[Invité]

Plusieurs 3A vous permet suivant la somme de ne pas les retirer la même année, donc moins d'impôt sur le retrait puisqu'il est exponentiel.

Alain

Si je me souviens bien, il y a même une somme en-dessous de laquelle on ne paye pas d'impôt, non? Je crois me souvenir de 20 000.-/an.

Je crois savoir que si l'on a un 3ème pilier bancaire dans la banque prêteuse pour l'hypothèque, on peut bénéficier d'un plan d'amortissement par retrait ponctuel de manière à rester en dessous de cette fameuse somme sans impôt.

Sur Vaud, l'impôt cantonal et communal pour une prestation en capital s'élève à un tiers de l'impôt sur le revenu normal, soit pour moi à 6870.- pour 100 000.-. L'impôt fédéral est lui le 1/5 de l'impôt normal, soit 575.- pour 100 000.-. Ce qui fait au total 7445.- Si on peut éviter de payer cette somme, c'est mieux.

À confirmer par les spécialistes.

[Courtinvest]

bonjour à tous,

Non non, il y a un impôt progressif sur les retraits 3A peut importe le montant, celui-ci est de 2% jusqu'à 40'000frs de retrait, après selon le taux d'imposition de la commune, et donc 2% pour le canton et 2% pour la commune, donc environ 4% de la somme.
Le taux d'imposition est d'environ 5,8% en tout pour un retrait de 100'000frs, donc tout impôt confondu, environ 5800frs d'impôt, ceci sur le canton de Fribourg, sur VD, vous serez facilement à 7,7% pour le retrait du même montant.

Alain