Comment amortissez-vous ?

[flo1981]

hello,
je fais remonter ce post car je vais bientôt devoir choisir mon type d'amortissement, pour une dette d'environ 610-650'000.-
Le coût de ma future maison sera d'environ 700'000.-
FP: 20%
Je pense fixer un taux sur 10 ans, à environ 2.5% (j'espère!)
Quelle calcul faut-il faire pour voir quel est le plus avantageux entre direct ou indirect? Persom je serais plus du style à faire du direct, éviter d'autres produits comme des assurances-vies...
Autre question, si je fixe une tranche de 10 ans et que je fais de l'amortissemetn direct, les intérêts se calculent sur la nouvelle dette, chaque année? ou seulement à la fin de la tranche
merci d'avance pour vos réponses.

[Courtinvest]

bonjour

vous allez payer vos intérêts en rapport avec la nouvelle dette que vous aurez en faisant un amortissement direct, soit chaque trimestre comme le prélèvement des intérêts, soit en fin d'année.
vous avez tout intérêt a faire un amortissement indirect, quitte à faire un 3A bancaire si vous ne voulez pas d'assurance et effectuer un versement unique dès la 5ème année ou au bout des 10ans.
Et j'espère bien que vous décrochiez un taux fixe 10ans à 2.5% car j'arrive à avoir des taux entre 2 et 2.10% sur 10ans actuellement, donc il faut comparer!! Si jamais à votre service

Alain

[flo1981]

2.5% avec crédit de construction je précise.

Mais quel est l'intérêt de prendre un amortissement indirect, à part contracter une assurance vie ou avoir un pilier 3a? A part renflouer la banque / assurance et de contribuer au business financiers...
ne vaut-il pas mieux diminuer ma dette et ainsi diminuer mes intérêts hypothécaires?

[classic25]

Je crois que dans l'ensemble du système de calcul, il faut aussi prendre en compte les impôts.
Lorsqu'on mets de l'argents dans 3ème pilier, cet argent peut être déduit. (La dette qui reste élevée (intérêts payés) peut être pris aussi en compte dans le calcul des impôts, juste ?)

Le mieux serait de faire sois même les calculs et comparer la différencre directe-indirecte.

[flo1981]

Je crois que dans l'ensemble du système de calcul, il faut aussi prendre en compte les impôts.
Lorsqu'on mets de l'argents dans 3ème pilier, cet argent peut être déduit. (La dette qui reste élevée (intérêts payés) peut être pris aussi en compte dans le calcul des impôts, juste ?)

Le mieux serait de faire sois même les calculs et comparer la différencre directe-indirecte.

C'est ce que j'aimerais faire, mais ca me semble très compliqué, vu que je débute un projet de construction, je ne connais pas encore al valeurfe fiscale de la future maison...
ou alors, y a-t-il un moyen de l'estimer??

[classic25]

http://www.d-l.ch/article.php?sid=120 ?

[BuBu]

2.5% avec crédit de construction je précise.

C'est... beaucoup pour un crédit de construction. Je trouve.

Mais quel est l'intérêt de prendre un amortissement indirect, à part contracter une assurance vie ou avoir un pilier 3a? A part renflouer la banque / assurance et de contribuer au business financiers...
ne vaut-il pas mieux diminuer ma dette et ainsi diminuer mes intérêts hypothécaires?

Comme évoqué, il faut prendre en compte l'aspect fiscal. Plus particulièrement, en période de taux bas comme c'est le cas actuellement, les intérêts seront faibles donc tu auras peu de déductions au niveau des impôts. Dans ce cas-là, en Suisse tu as souvent meilleur temps d'avoir une dette importante.
Chacun a sa philosophie, mais la mienne serait de faire de l'indirect en période de taux bas, et du direct si ça remonte fortement.

Si tu ne veux pas choisir, tu peux toujours combiner les deux: avoir par exemple une tranche avec taux fixe, et amortissement indirect sur compte 3a, et une autre tranche en Libor, que t'es libre d'amortir à ta guise (au prochain renouvellement - 3 ou 6 mois -, la nouvelle dette sera plus basse).

Ce sont juste des pistes...

[flo1981]

merci pour l'outil d'estimation.
Je me demande néanmoins si ce petit calculateur est pertinent.
Est-ce que l'impôt sur le revenu payé lors du versement du 3ème pilier (à la retraite) est pris en compte dans le calcul?
Comment l'amortissement se passe "physiquement", on vide le pilier 3a à l'échéance pour faire un amortissement?
c'est assez compliqué je trouve, et je me demande si cela ne sert justement pas à "brouiller" les pistes pour M.Tout le monde comme moi, ceci pour créer des polices d'assurance qui rapportent de l'argent aux compagnies...

[Jphi]

Il faut tenir compte du taux marginal, qui est rapidement élevé pour les hauts revenus et qui incite à amortir indirectement.

Par ailleurs, l'assurance-vie couvre des risques, ce qu'un amortissement direct ne permet pas. On fait donc d'une pierre deux coups : la couverture des risques est souvent évoquée lors de l'acquisition immobilière, alors qu'elle devrait être envisagée indépendamment de ce qui précède.

Enfin, les employés ne devraient pas oublier de vérifier les prestations perçues en cas d'invalidité, car l'AI et la rente d'invalidité servie par la caisse de pension ne couvrent de loin pas l'intégralité du revenu (principalement pour les hauts revenus). Une APG privée est ainsi conseillée.

[flo1981]

Il faut tenir compte du taux marginal, qui est rapidement élevé pour les hauts revenus et qui incite à amortir indirectement.

Par ailleurs, l'assurance-vie couvre des risques, ce qu'un amortissement direct ne permet pas. On fait donc d'une pierre deux coups : la couverture des risques est souvent évoquée lors de l'acquisition immobilière, alors qu'elle devrait être envisagée indépendamment de ce qui précède.

Enfin, les employés ne devraient pas oublier de vérifier les prestations perçues en cas d'invalidité, car l'AI et la rente d'invalidité servie par la caisse de pension ne couvrent de loin pas l'intégralité du revenu (principalement pour les hauts revenus). Une APG privée est ainsi conseillée.

Quel est ce fameux taux marginal?
Je ne suis de loin pas dans les hauts revenus (85'000.- / 165'000 avec ma femme à 100% et 130'000 avec ma femme à 50%) donc je me demande si j'ai un taux aussi élevé que cela... Je crois que je suis bon pour faire des simulations vaudtax....