Taux plancher

[birdy]

Je pense qu'aux taux actuels, c'est vite vu: tout en 10 ans, voir plutôt 15

La question est simple:

Quel est la chance, dans 5 ans, d'avoir un meilleur taux qu'actuellement ?
Je crois que je la réponse est vite faite

En signant 10 ans maintenant, on peut suffisamment amortir pour se mettre définitivement à l'abri d'une remontée des taux à l'échéance.

[arxendal]

En tout cas Banque Migros, CS et BCV maintiennent leurs niveaux de taux.

Certains établissements, dont la banque migros, ont profité d'une légère remontée la semaine passée pour appliquer une énorme augmentation sur les taux. La migros est passé de 1.1% à 1.6% à 10 ans en quelques jours alors que rien ne justifie cette augmentation. A croire qu'ils profitent des taux bas pour augmenter leur marge mais ils ne la reverront pas à la baisse lorsque les taux augmenteront.

De mon côté je suis en train de définir le split de mon hypothèque. Mon idée de base serait de partir sur un tiers à 5 ans et deux tiers à 10 ans. En faisant de la sorte, il est vrai que je perd en capacité de négociation dans 5 ans mais j'imagine prolonger mon taux à 5 ans de 5 années supplémentaires (1+2+2 ou 2+3 ou libor) et me retrouver dans 10 ans avec l'entier de mon hypothèque à renouveler.

Autour de moi, il y a 2 "écoles" : Ceux qui veulent répartirent les risques dans le temps et ceux qui ne font qu'une tranche pour avoir plus d'impact dans les négociation. Qu'en pensez-vous?

De plus avec-vous des cédules hypothécaire du montant de l'emprunt ou avez-vous pris une certain marge en cas de besoin supplémentaire dans le futur?

Avec les taux actuels, pourquoi s'embêter ? Tout à 10 ou 15 ans. Les taux ne seront que peu ou pas plus bas qu'actuellement donc autant signer sur longue durée pour se mettre à l'abris le plus longtemps possible et pouvoir prévoir un amortissement plus conséquent dans 10 ou 15 ans.

[knarf68]

Exact, autant signé pour 10 ans. ä 15 ans ça se discute... on peut mettre la différence dans de l'épargne/amortissement et décider à l'échance de rembourser ou de se faire plaisir avec... cela dépendra des tauxen 2025....

[birdy]

A mon avis cela vaut la peine de prendre un taux inférieur à 10ans uniquement si on a une faible dette et qu'on peut se permettre de gagner ou perdre un peu sur la durée.

Car l'important c'est que les taux bas sont une excellent incitation à l'amortissement supplémentaire.

Imaginez:
Vous avez un crédit de 600'000 CHF, vous signez à 1.6%, et amortissez 2% (1% en indirect, et 1% en direct). Cela vous fait un "loyer" de 1'800 CHF

Dans 10 ans votre crédit est à 480'000 CHF. Les taux sont à 4.5%. Votre loyer est de ... 1'800 CHF. Vous êtes à l'abri

Si au contraire, vous amortissez le minimum, 1%, votre loyer est de 1'300 CHF.

Dans 10 ans, il vous reste une dette de 540'000 CHF, les taux sont à 4.5%, votre loyer monte à 2'025. C'est embêtant.

Vous pouvez bien entendu mettre l'économie de loyer dans l'amortissement extraordinaire, mais aurez-vous garder l'argent ?

2ème point:

En envisageant une chute du prix de l'immobilier de 15% en 10 ans:
Votre maison qui valait 750'000 CHF avec 600'000 CHF de dette, ne vaut plus que 640'000CHF. Du coup, dans 10ans, pour renouveler le crédit, votre endettement ne doit pas dépasser 80%, soit 510'000 CHF. Et hop, faut faire un amortissement extraordinaire de 30'000CHF.

Bref, cela me semble une aubaine pour se mettre à l'abri ces taux bas, et non pour économiser sur le loyer

[knarf68]

en même temps 225 fr d'augmentation de loyé au bout de 10 ans c'est pas grand chose (parlez-en au Genevois!!!) mais 500 de moins par moi, ça paie le leasing de l'Audi

Mais personnellement je pense racheter du 2ème pilier avec la différence, en plus de l'amortissement indirect, of course....

[Arkip]

Je crois que si on avait dit que finalement on mettait toute la dette au même taux et qu'il fallait refaire la paperasse ... notre assureur nous aurait pété un câble, ça a été un vrai parcours du combattant avec leur service hypothèque

[birdy]

Bin moi j'ai eu la même réaction que toi. J'étais prêt à aller signer et le jour où je devais signer, il y avait une annonce pour des taux 15% très intéressant.

Je me suis dit que j'allais pas tout faire refaire les papiers, mais j'aurais peut-être dû.

Dans 10 ans si les taux sont hauts, je me mordrai les doigts de perdre une fortune en loyer, pour ne pas avoir oser dire au banquier de refaire une offre et de signer 3 jours plus tard.

[Arkip]

Je me sens moins seule

[MysterL8]

Avec les taux actuels, pourquoi s'embêter ? Tout à 10 ou 15 ans. Les taux ne seront que peu ou pas plus bas qu'actuellement donc autant signer sur longue durée pour se mettre à l'abris le plus longtemps possible et pouvoir prévoir un amortissement plus conséquent dans 10 ou 15 ans.

Le risque c'est quand même de se prendre un bouillon lors du renouvèlement de l'entier de sa dette (moins les amortissements) dans 10 ans alors qu'avec une 2ème tranche renouvelée dans 5 ans l'impact de taux élevés dans 10 ans est moindre.

Je suis pas sûr d'être clair dans mon commentaire

[birdy]

[Le risque c'est quand même de se prendre un bouillon lors du renouvèlement de l'entier de sa dette (moins les amortissements) dans 10 ans alors qu'avec une 2ème tranche renouvelée dans 5 ans l'impact de taux élevés dans 10 ans est moindre.

Le bouillon, tu te le prends dans les 2 cas si dans 5 ans tu resignes pour 5 ans ou moins. Tu arriveras également avec l'entier de ta dette à renouveler dans 10 ans.

Si dans 5 ans, tu resignes pour 7 ou 10 ans, là tu partages les risques... Mais encore faudra-t-il que les taux longs soient intéressants

Le seul moyen de ne pas se prendre un bouillon c'est d'amortir suffisamment pour supporter des taux à 5% dans 10 ans. Et grâce aux supers taux actuels, tu as la possibilité de le faire.

Bon...si dans 10 ans les taux sont, comme de 1989 à 1993, de 6 à 8%, et bin là c'est la cata, la moitié des gens devront vendre leurs maisons, à perte car les prix auront baissés avec des taux pareils...

Pour moi, en période de taux bas, je ferais une partie à 15ans et une à 10ans. On est dans un moment historique qui ne se représentera pas de sitôt....

https://moneypark.ch/fr/hypotheque/taux/