Crédit de construction ou hypothèque ?

[Cocoon]

Bonjour

Je suis un petit nouveau qui venait de s'incrire sur l'autre forum avant sa fermeture. Nous sommes sur un projet de petite PPE dans le nord vaudois.

Pour la phase de travaux, il est recommandé de travailler avec la banque (Raiffeisen) du promoteur, une petite EG, pour avoir un meilleur contrôle des paiements.
Avant d'aller voir la banque, j'ai regardé sur internet sur son site et celui de l'UBS.
Pour la phase travaux, il y a 2 possibilités
a) un crédit de construction classique ou
b) prendre directement une hypothèque avec compte de construction

il semble que dans le cas b), on paie moins d'intérêts. Pourquoi ? Est-ce parce que dans le cas a), on a un taux variable classique donc plus élevé ? d'un autre côté, avec un crédit, les intérêts ne courent qu'au fur et à mesure des travaux, non ? alors que dans le cas b), j'imagine qu'ils courent tout de suite sur toute la somme ?

En outre, voyez-vous d'autres avantage ou inconvénients aux 2 systèmes, p.ex. fiscalement ? (dans le cas b), on peut déduire je pense la dette tout de suite, mais pas dans le cas a)?)

Merci pour vos lumières !

[BuBu]

Salut,

T'as assez bien fait le tour de la question, mais je nuancerais:
- un crédit de construction peut avoir un taux d'intérêt relativement bas tout de même. Perso j'étais à 1.75% auquel il faut ajouter les 0.25% trimestriels. Comme tu le dis, ce taux ne s'applique qu'à la dette effetive.
- une hypothèque peut descendre plus bas, mais tu paieras obligatoirement les intérêts sur la totalité de la tranche prise. Par contre tu peux travailler par tranche de 200'000.- voire 100'000.- afin d'augmenter l'effet d'escalier. Ca permet d'éviter de payer par exemple pendant 9 mois sur une hypothèque de (toujours par exemple) 600'000.-, alors qu'au début seuls 80'000.- pourraient avoir été engagés.

[Akim]

Dans notre cas, nous avons commencer avec un crédit de construction, puisqu'on commence avec 0CHF ... donc peut d'intérêt. L'hypothèque, en effet, tu paieras des intérêts tout de suite c'est cher.

Par contre, dès qu'on a atteint les 200'000CHF on a mis ça en libor pour 3 mois. Et après trois mois, on a renouveler en libor pour 400'000 etc....

Résultat, on a économisé presque 1000CHF sur la durée du chantier sauf erreur.

[Cocoon]

Merci pour vos réponses

- une hypothèque peut descendre plus bas, mais tu paieras obligatoirement les intérêts sur la totalité de la tranche prise. Par contre tu peux travailler par tranche de 200'000.- voire 100'000.- afin d'augmenter l'effet d'escalier. Ca permet d'éviter de payer par exemple pendant 9 mois sur une hypothèque de (toujours par exemple) 600'000.-, alors qu'au début seuls 80'000.- pourraient avoir été engagés.

En effet, je vois que la banque mentionne que dans la variante b), l'hypothèque est versée par tranche en fonction de l'avancement des travaux. Le compte de construction entre dans le négatif puis le versement à lieu "automatiquement".

Par contre, dès qu'on a atteint les 200'000CHF on a mis ça en libor pour 3 mois. Et après trois mois, on a renouveler en libor pour 400'000 etc....

A lire la remarque d'Akim, je me demande si les 2 variantes suivantes ne sont finalement pas kif-kif:

a2) un compte de construction que je transforme par tranches en hypothèque ou
b) une hypothèque avec compte, les tranches étant versées sur le compte selon avancement des travaux ...

jusqu'ici, difficle d'identifier avantages et inconvénients ...
Je vois tout de même:
- La variante a1) "compte construction classique" permet de changer de banque à la fin des travaux en négociant les taux alors que a2) et b) me lient dès le début à la banque de l'EG
- mais cette variante a1) coutera un peu plus en intérêt

Suis-je dans le juste ?

[Courtinvest]

bonjour,

Si vous partez avec l'option de prendre tout ou partie de l'hypothèque sur un taux fixe pour vous mettre à l'abri, il faut impérativement avoir pris le soin de bien comparer le marché et d'avoir une bonne porte d'entrée sur les taux si ceux-ci ont baissés, comme ces 15 derniers jours, sinon vaut mieux attendre et garder un moyen de pression.
je rends attentif que les intérêts d'une hypothèque ne sont pas déductible de vos impôts si la valeur locative n'est pas imposée!!! Le fisc aussi bien Fribourgeois que Vaudois a fermé les yeux ces dernières années, mais j'ai pas mal de clients sur les deux cantons où ça n'est plus accepté depuis plus de deux ans maintenant, donc plus un argument

Alain