Fonds propres 100% LPP possible!!!

[franky]

100% d'accord avec toi.
Celui qui va utiliser son 2ème pour l'immobilier, c'est que logiquement il n'as pas été en mesure de faire des économies, pourquois subitement il en serais capable ?

Sachant que la LPP a pour but de couvrir des besoins financiers durant la retraite et que les personnes qui retirent leur LPP pour acheter de l'immobilier sont les personnes qui n'ont pas assez de revenu/fortune pour s'en passer, je doute que promouvoir la provenance des fonds propres intégralement de la LPP soit opportune.

[Courtinvest]

Bonjour,

Pour les septiques, nous avons vendus des appartements à des jeunes couples qui ont été très contents que l'on puisse financer leur achat avec leurs fonds LPP uniquement, on a souvent bloqué leur taux à 10ans, on amortit 1.5 à 2%, et donc il n'auront pas de soucis à se faire dans le cadre de leur retraite.
Il est clair qu'un couple ou une personne seule, qui aurait plus de 40ans et qui viendrait à retirer intégralement sa LPP pour l'acquisition d'un bien immobilier, nous allons, comme les établissements, faire déjà un calcul de tenue des charges à la retraite et donc imposer un amortissement plus conséquent.
Donc pour résumer, il n'y a pas lieu de s'inquiéter du retrait de sa LPP pour son bien immobilier, à condition d'avoir fait une planification retraite, et important, être si possible dans les prix au niveau de son bien immobilier!!
Et nous nous occupons de tout ça puisque nous faisons également du courtage en immobilier, et les établissements deviennent, et c'est pas trop tôt!, un peu plus attentif au prix.

Alain

[franky]

Bonjour,

Pour les septiques, nous avons vendus des appartements à des jeunes couples qui ont été très contents que l'on puisse financer leur achat avec leurs fonds LPP uniquement, on a souvent bloqué leur taux à 10ans, on amortit 1.5 à 2%, et donc il n'auront pas de soucis à se faire dans le cadre de leur retraite.


Alain

Heureusement qu'ils sont contant, si le type se payes une maison sans mettre 1.- de sa poche et qu'en plus il est pas heureux, il serais vraiment louche...
Il est vrai que la personne qui bosse dans une grosse entreprise qui à une 2ème en béton, il prend peut de risque. Ce dernier seras reconstituer d'ici sa retraite, surtout si il est jeune.

Cependant je profite de la participation d'un assureur à ce forum pour te poser une question : Une personne qui à bosser toute sa vie, sans période de chômage, dans une entreprise qui à un 2ème pilier "service minimum" que peut-il espérer en % de son dernier salaire en arrivant à la retraite ? 80% - 70% de son dernier salaire ? en considérant que cette personne n'as pas de 3ème.


Franky

[Courtinvest]

bonjour,

Non malheureusement avec un plan LPP minimum, ça sera plutôt 60% de son dernier revenu!!
Donc oui ce genre de personne devrait s'en inquiéter la moindre, chose qu'ils ne font pas, ils préfèrent acheter le dernier IPhone ou une voiture en leasing, ils risquent bien de déchanter arrivé à l'âge de la retraite, sans un à-côté, 3ème pilier ou épargne.

Alain

[franky]

bonjour,

Non malheureusement avec un plan LPP minimum, ça sera plutôt 60% de son dernier revenu!!
Donc oui ce genre de personne devrait s'en inquiéter la moindre, chose qu'ils ne font pas, ils préfèrent acheter le dernier IPhone ou une voiture en leasing, ils risquent bien de déchanter arrivé à l'âge de la retraite, sans un à-côté, 3ème pilier ou épargne.

Alain

Effectivement c'est pire que je pensais.....
Quand le propriétaire arrive à la retraite... super les taux sont 5% et avec que 60%.

Un petit calcul pour illustrer tous cela :

Un type achète une maison pour 750'000.-. Il met son 2ème pilier comme fond propre (20% = 150'000) - Normal pas de soucis
Son dossier passe tous juste à la banque car il gagne 110'000.-/ans (Ce qui fait environ 8'500.-/mois)
Arrivé à la retraite ce dernier vois son revenue passer à 70% de son dernier salaire (ce qui doit être une moyenne), heureusement pour lui, il à été régulièrement augmenté durant sa carrière, son dernier salaire est de 130'000.- /an (Ce qui fait 10'000.- / mois)
Ce qui fait pour la retraite 91'000.- /an

Bon la dette qu'il lui reste est de 65% (ce qui correspond à un amortissement de 1%) mais les taux sont à 5%. Coût de sa maison annuel pris en compte par la banque : 487'500.- * 7% = 34'125.-
Ben c'est dommage, pour ce type il lui faut un minimum 103'409.-/ ans pour que la banque continue à le suivre...

En partant du principe que le type à 130'000.-/an lors de son dernier salaire il lui faudrait au moins 80.5% de son dernier revenu pour garder sa maison....

Combiens de personne gagnent au moins 80% de sont dernier salaire à la retraite ?

Voilà pourquoi j'ai toujours dit que celui qui mettais son 2ème pilier était à mon avis inconscient.


Le même type achète sa maison en mettant en cash les FP il touche pas à son 2ème pilier
A l'âge de la retraite il sort son 2ème pilier à hauteur de 150'000.- pour amortir sa dette.
Il se retrouve toujours avec 65% de dette soit 487'500.- après son amortissement de 150'000.- la dette restante est de 337'500.-. Toujours avec comme valeur un taux de 5% et un revenu avant retraite de 130'000.-
Il lui faudra au avoir au minimum 55.06% de son dernier revenu pour être tranquille.


La différence entre mon première exemple et le second : Le premier se retrouve en faillite le second passe le reste des ses jours en sifflant

Posez-vous la question de savoir dans quelle exemple vous êtes.... Les valeurs pris pour cette exemple ne sont pas illusoire. je connaît pas beaucoup de monde qui gagent 10'000.-, même en fin de carrière.

Moi je suis dans le second exemple coooool

Franky

[BuBu]

Merci pour l'exemple c'est parlant.
Juste un point: si la dette ne représente plus que 65% de la valeur du bien, il n'est plus obligatoire d'amortir (pour le premier rang). On peut donc réduire le pourcentage pour la tenue des charges de 7 à 6%, voire 5% selon les banques.

[Courtinvest]

bonjour,

Exact, plus d'amortissement, mais il est vrai que la personne retirant sa LPP doit absolument penser à renflouer ce montant peu importe le moyen utilisé, ceci jusqu'à sa retraite

Alain

[franky]

Oui vous avez raison je n'ai pas tenu compte de ce détail, plus d'amortissement.

Faut aussi tenir compte que dans mon exemple il n'y a pas beaucoup de personnes qui gagnerons 130'000.- en fin de carrière. ça fait tous de même 10'000.- par mois, je ne pense pas que tous les propriétaires on des revenues de ce genre. Aussi le prix d'achat de la maison, 750'000.- c'est pas énorme selon les régions.

Perso tous ce que j'espère c'est le jour ou l'on seras confronté à ce problème (pour moi ce n'est qu'une question de temps) c'est qu'on va pas demander un effort collectif pour aider ceux qui n'on rien vu venir.

j'ai lu un article dernièrement sur une personne qui est arrivé à la retraite, et la banque lui a simplement notifié la dédit sur la dette. Car la personne ne remplissait plus les conditions.

Même si la dette n'est que de 400'000.- et que les taux sont 5% il faudra avoir au minimum 73'000.- /mois à dispo. en me basant sur 70% du dernier salaire quand on arrive à la retraite il faudra au minimum 105'000.- comme dernier salaire. c'est pas gagné

On va y arriver....

Franky

[Courtinvest]

oui c'est juste j'ai encore une personne qui m'a appelé ce matin pour me soumettre une demande de financement qui va être dans ce cas l'année prochaine, je lui ai dis qu'il ne serait pas accepté ailleurs, et qu'il faut qu'il voit avec sa banque l'UBS si ceux-ci veulent bien lui reconduire son prêt!!
Et oui, on y est déjà et la tout à fait d'accord avec vous, il y en aura bien d'autres!!

Alain

[birdy]

bonjour,

Non malheureusement avec un plan LPP minimum, ça sera plutôt 60% de son dernier revenu!!
Donc oui ce genre de personne devrait s'en inquiéter la moindre, chose qu'ils ne font pas, ils préfèrent acheter le dernier IPhone ou une voiture en leasing, ils risquent bien de déchanter arrivé à l'âge de la retraite, sans un à-côté, 3ème pilier ou épargne.

Alain

Effectivement c'est pire que je pensais.....
Quand le propriétaire arrive à la retraite... super les taux sont 5% et avec que 60%.

Un petit calcul pour illustrer tous cela :

Un type achète une maison pour 750'000.-. Il met son 2ème pilier comme fond propre (20% = 150'000) - Normal pas de soucis
Son dossier passe tous juste à la banque car il gagne 110'000.-/ans (Ce qui fait environ 8'500.-/mois)
Arrivé à la retraite ce dernier vois son revenue passer à 70% de son dernier salaire (ce qui doit être une moyenne), heureusement pour lui, il à été régulièrement augmenté durant sa carrière, son dernier salaire est de 130'000.- /an (Ce qui fait 10'000.- / mois)
Ce qui fait pour la retraite 91'000.- /an

Bon la dette qu'il lui reste est de 65% (ce qui correspond à un amortissement de 1%) mais les taux sont à 5%. Coût de sa maison annuel pris en compte par la banque : 487'500.- * 7% = 34'125.-
Ben c'est dommage, pour ce type il lui faut un minimum 103'409.-/ ans pour que la banque continue à le suivre...

En partant du principe que le type à 130'000.-/an lors de son dernier salaire il lui faudrait au moins 80.5% de son dernier revenu pour garder sa maison....

Combiens de personne gagnent au moins 80% de sont dernier salaire à la retraite ?

Voilà pourquoi j'ai toujours dit que celui qui mettais son 2ème pilier était à mon avis inconscient.


Le même type achète sa maison en mettant en cash les FP il touche pas à son 2ème pilier
A l'âge de la retraite il sort son 2ème pilier à hauteur de 150'000.- pour amortir sa dette.
Il se retrouve toujours avec 65% de dette soit 487'500.- après son amortissement de 150'000.- la dette restante est de 337'500.-. Toujours avec comme valeur un taux de 5% et un revenu avant retraite de 130'000.-
Il lui faudra au avoir au minimum 55.06% de son dernier revenu pour être tranquille.


La différence entre mon première exemple et le second : Le premier se retrouve en faillite le second passe le reste des ses jours en sifflant


Franky

Mais dans ton exemple, le deuxième type a toujours ces 150'000 chf de cash dans la poche qu'il a sûrement bien sagement garder pour rembourser sa LPP en fonction de la tournure des événement Ou alors, si le système LPP c'est effondré, il utilisera ce cash pour amortir sa dette