Taux Libor

[cris1977]

Bonjour,
Qqun peut-il m'expliquer le taux libor par rapport à un taux fixe 10ans.
Les avantages et inconvénient? Et est-ce que cela vaut la peine actuellement? Merci d'avance, car je suis nul dans ce domaine.

[birdy]

Taux LIBOR: ton taux peut-être changé tous les 3 mois (Quoiqu'il y a aussi le LIBOR 6 mois ou 9 mois)
Taux FIXE: ton taux ne changera pas durant les 10 prochaines années.

Exemple:

TAUX FIXE
Tu as une dette de 500'000 CHF, tu choisis de la bloquer à un taux fixe 10 ans, actuellement environ 2.6%, cela te fait
13'000 CHF d'intérêt à rembourser par année + 5'000 amortissement = total 18'000 par an, soit un "loyer" de 1'500CHF par mois, assuré pendant les 10 prochaines années. Dans 10 ans, tu dois renégocier un nouveau taux.

TAUX LIBOR
Tu as une dette de 500'000 CHF, tu choisis de la bloquer à un taux LIBOR 3 mois, actuellement environ 1.1%, cela te fait
5'500 CHF d'intérêt à rembourser par année + 5'000 amortissement = total 10'500 par an, soit un "loyer" de 875 CHF par mois, assuré pendant les 3 prochains mois. Dans 3 mois, le taux peut évoluer à la hausse ou à la baisse.

Comme tu le vois, le taux LIBOR, c'est chouette...tant que cela ne monte pas Il faut avoir les nerfs solides et bien suivre le marché. Si tu veux de la sécurité sur ton budget, privilégie un taux fixe.

En simplifiant fortement:

Si tu veux de la sécurité sur ton budget, privilégie un taux fixe.
Si tu es prêt à prendre des risques et gagner, mais peut-être aussi perdre, de l'argent, choisis un LIBOR.

Ensuite tu peux prendre une partie de la dette en LIBOR, une partie en fixe 5 ou 10 ans, ou etc... Les possibilités sont vastes et le banquier tout puissant si on y connaît pas grand chose

[cris1977]

Ahh parfait, net claire et précis. Merci bcp.
Et tu as fais un taux libor?

[birdy]

J'ai signé pour un fixe 10 ans (2.23%). Je paierai peut-être plus sur la durée, mais j'ai besoin d'avoir un budget certain sur une longue durée, pour maîtriser mon amortissement et me mettre à l'abri d'une hausse des taux à l'échéance de mon contrat dans 10 ans.

En clair, si dans 10 ans les taux sont à 5%, je désire avoir mis assez d'argent de côté pour réduire ma dette et la rendre tenable.

En signant 10 ans, à taux fixe, je suis sûr de pouvoir le faire car je connais précisement mon loyer et la part que je peux mettre dans l'amortissement.
En signant en LIBOR, je prends un risque... Et je ne veux pas prendre de risque ma

Je ne veux pas me contenter des 1% d'amortissement obligatoire. Pour moi c'est insuffisant pour me mettre à l'abri d'une hausse des taux.

[Vayloe]

Je ne veux pas me contenter des 1% d'amortissement obligatoire. Pour moi c'est insuffisant pour me mettre à l'abri d'une hausse des taux.

Je pense la même chose
je pense aussi amortir tant que je peux.. à 40 ans, je sais pas ce qui peux m'arrivé. Donc amortissement pendant que je peux. Mieux vaut prévenir que guérir comme on dit

[franky]

Pour ma part je suis maintenant en fixe sur une courte duré. J'avais pris 3 ans.

Quand la crise à commencer et que les taux on aussi commencé à tombé en 2008, je me suis mis en Libor. Mon but était de rester en Libor tant que la situation ne s'était pas stabilisée.
Je suis partis sur le principe que les taux allaient forcément remonter rapidement après la grosse chute (Me suis trompé!!).

Je suis resté en Libor de 2008 -> 2012. En 2012 je suis passé en fixe, tous simplement que j'en avais marre de surveiller le marché tous les jours pour ne pas me louper.

Je préciserai aussi que pour moi c'est plus facile, car j'ai ma maison, et des immeubles à côté. Ce qui veux dire que quand je me loupe ça ne me coût pas vraiment plus (directement pris sur mon salaire) mais c'est plutôt que je gagne moins. C'est un gros avantage et les risques ne sont pas pareils.
Par contre quand je me loupe, les montants prennent vite l'ascenseur. Avec un peu plus de 3 millions de dette, une erreur de 1% me coûte environ 2'500.- / mois... on peut pas tous avoir non plus.

Pour conclure, je dirais que oui on peut gagner, ou dépenser moins avec le Libor, c'est certain. Par contre on prend plus de risque. Celui qui veux planifier ses dépenses sur le moyen terme (10 ans) je lui conseillerai de passer en fixe.
C'est un peu comme avec les marché boursiers. EN prenant un max de risque on pourras gagner le pactole, comme tous perdre.

@+++

Franky

[cris1977]

Merci pour toutes ces explications.
Et après discussion avec ma moitiée, nous allons partir sur un taux fixe de 10ans.

@birdy: tu marques que l'amortissement est de 5'000.-, mais moi la banque me propose 11'000.- min d'amortissement. Ca dépend des banques?

[birdy]

Alors la plupart des banques demandent un amortissement annuel de 1% du montant emprunté. Mais vue que les prix ont pris l'ascenseur, peut-être que certaines banques demandent un amortissement supérieur. C'est une très bonne chose à mon avis. Cela fera ça de moins d'intérêt à payer dans 10 ans, et cela sécurise la situation financière à l'échéance du crédit.

De toute manière, l'amortissement n'est qu'un transfert de valeur pour le propriétaire:

On transforme petit à petit son épargne en sa maison.

Les banques poussent parfois à ne pas amortir trop. C'est tout bénèf pour elles, elles n'ont pas intérêt à voir réduire la dette. On vous dira qu'avoir des dettes réduit les impôts, mais dans la majorité des cas, c'est une vraie connerie si on fait le calcul.

[Akim]

Mais que fait PFB ?

[cris1977]

PFB? Qui est-ce?