Forum romand de la Construction et de la Rénovation

Hello !

Avant de faire appel à un conseiller en assurance, je fais appel à vos connaissances car j'aimerais éviter de tomber sur un mauvais vendeur qui pense qu'à son profit.
Voilà les faits... Nous aimerions s'auto protéger en cas de décès ou autre pour que le survivant puisse garder la future maison. Nous sommes pas encore marié mais d'ici là ça sera certainement chose faite

1. J'ai un 3ème piller lié A chez une assurance, si je ne me trompe pas c'est ce qui vaut à une assurance vie

2. Pour B6. il a un 3 ème pillier lié A à une Banque, il me semble que j'ai entendu dire que ça ne vallait pas une assurance vie

3. Devons nous prendre en + des assurances-vie Dans ce cas la charge financière risque être lourde..

4. Devons nous modifier nos assurances ?

Mille merci pour vos réponses

je dois pas être dans le bon post... Akim je te laisse le déplacer

Toujours difficile de répondre précisément sans connaitre tout le dossier

Vitamineb12 a écrit : 1. J'ai un 3ème piller lié A chez une assurance, si je ne me trompe pas c'est ce qui vaut à une assurance vie

L'expression "vaut une assurance vie" n'est pas très claire.

Dans un contrat d'assurance vie, tu peux assurer un capital en cas de décès, des indemnités en cas d'incapacité de travail ou d'invalidité ou encore faire de l'épargne.

Un contrat peut prévoir un seul deux ou les trois couvertures

Vitamineb12 a écrit : 2. Pour B6. il a un 3 ème pillier lié A à une Banque, il me semble que j'ai entendu dire que ça ne vallait pas une assurance vie

Je travaille dans une assurance, pas dans une banque, je ne sait pas si les 3ème pilier bancaire sont moins complet que ceux des assurances

Vitamineb12 a écrit : 3. Devons nous prendre en + des assurances-vie Dans ce cas la charge financière risque être lourde..

Ca dépends aussi de ce que tu veut faire, mais le mieux est surement d'adapter tes 3ème piliers, augmenter le capital en cas de décès si tu veux plus de sécurité en cas disparition d'un des deux et tu peux aussi utiliser l'épargne pour faire de l'amortissement indirect.

Vitamineb12 a écrit : 4. Devons nous modifier nos assurances ?

Pas possible de répondre sans connaitre vos couvertures d'assurances et vos besoins, là seul un agent pourra faire une analyse complète ... je sais que tous n'ont pas bonne cote, c'est en partie justifié, mais y'en a aussi des bons et serieux

C'est très marrant à quel point il devient soudain important de s'assurer sur la vie dès qu'on achète et qu'on essaie de nous refiler ces produits

Ces assurances vies ont des points positifs, comme en cas d'invalidité, mais sinon c'est juste bon à te tenir pieds et poings liés jusqu'à la retraite en diminuant ta capacité de rembourser ta dette et diminuer tes intérêts.

Comme dit Zeedap ça dépends du dossier, ce conseil ne s'applique assurément pas à tous. Mais moi j'ai opté pour des 3a bancaires repartis sur plusieurs comptes, ainsi je suis totalement libre d'arrêter de payer ou amortir par petites tranches ou déplacer l'argent dans les établissements qui rapportent plus d'intérêts.
Et une assurance vie risque pur dégressive, qui ne coute quasiment rien du tout et totalement indépendante.
Et elle peut être dégressive car en meme temps, j'amortis donc elle devient moins importante.


Mais les pros des assurances vont trouver 1000 arguments pour vendre leur produit et te convaincre que c'est absolument nécessaire car la mort t'attends au coin de la rue maintenant que tu es proprio

Kouki a écrit :C'est très marrant à quel point il devient soudain important de s'assurer sur la vie dès qu'on achète et qu'on essaie de nous refiler ces produits

Disons que ça permet de conserver le bien immobilier...

Kouki a écrit : Ces assurances vies ont des points positifs, comme en cas d'invalidité, mais sinon c'est juste bon à te tenir pieds et poings liés jusqu'à la retraite en diminuant ta capacité de rembourser ta dette et diminuer tes intérêts.

L'amortissement indirect te permet de combiner les deux.

Kouki a écrit : Comme dit Zeedap ça dépends du dossier, ce conseil ne s'applique assurément pas à tous. Mais moi j'ai opté pour des 3a bancaires repartis sur plusieurs comptes, ainsi je suis totalement libre d'arrêter de payer ou amortir par petites tranches ou déplacer l'argent dans les établissements qui rapportent plus d'intérêts.

Le 3a bancaire (contrairement au 3a assurance, même fourni par une banque) n'a qu'un but d'épargne et n'empêche pas un 3b assurance. De plus, selon le taux d'endettement, la banque exigera peut-être un amortissement supérieur au 3a plafonné, ce qui peut justifier un 3b assurance.

Kouki a écrit : Et une assurance vie risque pur dégressive, qui ne coute quasiment rien du tout et totalement indépendante.
Et elle peut être dégressive car en meme temps, j'amortis donc elle devient moins importante.

Une assurance mixte permet de combiner vie, décès et incapacité de gain (voire uniquement libération de prime), selon les besoins de chacun. Par ailleurs, après 25-30 ans, la banque se contentera normalement de la plus-value immobilière et n'aura pas besoin d'exiger la remise des avoirs d'assurance à l'échéance du contrat d'assurance.

Kouki a écrit : Mais les pros des assurances vont trouver 1000 arguments pour vendre leur produit et te convaincre que c'est absolument nécessaire car la mort t'attends au coin de la rue maintenant que tu es proprio

Un bon 2e pilier permet parfois de se passer d'assurance-vie, selon les cas. Dans certains cantons (GE et FR de mémoire), l'Etat octroie une petite déduction fiscale pour les 3b.

Merci pour vos commentaires

Au départ, j'ai pris une assurance 3A lié dans le but d'avoir plus de sous à la retraite car c'est pas avec mon salaire actuel que je vais pouvoir vivre décemment à ma retraite et en paralèlle j'économise des impôts
B6 a pris lui une 3A lié pour avoir quelque chose à déduire de ses impôts et en parallèle avoir de l'épargne.
Nos besoins sont les mêmes, mais nous aimerions aussi s'auto-protéger ( sourtout nos futurs enfants) pour tenter de garder la maison en cas de décès ou accident de l'un ou l'autre. et aussi en même tant utiliser une de ces assurances pour amortir la maison.

@ kouki: à l'âge mûr nous ne serions pas presser de se débarrasser de notre dette, vu ce que les impôts ramassent dans ce cas-là

@Jphi : tu parles d'assurance mixte. Peux-tu m'en dire plus

@Zeedap: ce qui nous intéresse c'est bien une assurance en cas de décès ou d'invalidité.
Il me semble qu'on a la possibilité de modifier le contrat dans une assurance de passer de 3 A lié à une assurance-vie par exemple.

Rien ne t'empêche avec un 3A bancaire de faire à côté une assurance vie, peut être plus limitée dans le temps que s'il s'agissait d'un 3A avec couverture du risque pur. Ça peut même être avantageux, en tout cas plus transparent, qu'un 3A assurance au niveau valeurs de rachat et gain final. Par contre, je le dis parce que ça choque pas mal de monde lorsqu'ils se retrouvent devant le fait accompli, avec une assurance risque pur, si tu ne meurs pas avant le terme, tout ce que tu as versé est perdu ... pour toi (ou plutôt pour les survivants).

Maidec a écrit :Rien ne t'empêche avec un 3A bancaire de faire à côté une assurance vie, peut être plus limitée dans le temps que s'il s'agissait d'un 3A avec couverture du risque pur. Ça peut même être avantageux, en tout cas plus transparent, qu'un 3A assurance au niveau valeurs de rachat et gain final. Par contre, je le dis parce que ça choque pas mal de monde lorsqu'ils se retrouvent devant le fait accompli, avec une assurance risque pur, si tu ne meurs pas avant le terme, tout ce que tu as versé est perdu ... pour toi (ou plutôt pour les survivants).

Comme tu me dis ça me choque avec une assurance risque pur, tu perds tout ton pognons si tu ne meurs pas ? Je comprends alors mieux le taux de suicide au Suisse... Navrée, c'est de mauvais goût mais ça porte reflexion...
L'assurance risque pur est l'assurance vie ? Ou rien à voir ?
J'avoue être un peu perdue

En fait, c'est plus logique que choquant.

Ce que tu mets de côté, si tu es vivant à l'âge terme (la retraite pour un 3A), tu toucheras, par exemple, 180 000.- Si tu meurs avant l'âge terme, tes survivants toucheront la même somme, ceci même si tu décèdes au bout d'un an. Lorsque tu prends une assurance sans partie épargne, tu le fais justement pour que tes survivants aient quelque chose s'il t'arrive un malheur. Lorsque tu fais de l'épargne, c'est pour avoir quelque chose pour toi, plus pour tes survivants. Du moins directement.

C'est aussi pour cette raison que si tu fais un 3A avec assurance du risque, la valeur de rachat est très faible les premières années, car l'assurance compense le risque qu'elle prend. Dans mon exemple, si ta prime est de 4000.- et que tu meures au bout d'une année, l'assurance "perd" 176 000.-

Le but du 3e pilier est triple : diminuer la charge fiscale, constituer un capital retraite et couvrir des risques (vie, décès, invalidité, perte de gain).

Chacun organisera ce qui précède comme il le souhaite : 3A bancaire + 3B assurance, 3A assurance + 3B bancaire, etc. L'important est d'utiliser intégralement les déductions fiscales et de couvrir les risques i. requis par la banque prêteuse et ii. nécessaires pour la famille.

Plus l'assurance couvre de risques, plus la prime de risque est élevée. En parallèle, d'aucuns estiment qu'une assurance risque pur n'est pas un investissement, mais une dépense, puisque le capital n'est pas récupéré à l'échéance du contrat.

Il faut enfin ne pas surassurer certains risques si la LPP est déjà généreuse.