Forum romand de la Construction et de la Rénovation

Bonjour,

Pour le financement de ma maison, ma banque m'a donné le feu vert à condition de mettre la LPP de ma femme en gage(env. 25'000CHF à ce jour).

Je sais que cette mise en gage de baisse pas ma dette et que son avoir LPP n'est pas touché, par contre la banque aura la main sur sa LPP jusqu'au remboursement de la dette.

Quelles sont les avantages ou inconvénients de cette mise en gage ? J'ai pas meilleures temps de sortir la LPP de ma femme et ainsi baisser ma dette ?

Une analyse sur cette mise en gage me serait bien utile !

Merci

La mise en gage permet de maintenir les mêmes prestations (rente invalidité, décès, etc.), puisque les avoirs LPP sont identiques ; en outre, tu ne paies pas d'impôt sur la mise en gage (même si, en cas de sortie, l'impôt t'est restitué - sur demande expresse - lors du remboursement des avoirs sortis).

En revanche, la mise en gage n'augmente pas les fonds propres, mais les avoirs LPP nantis garantissent une partie correspondante de ta dette hypothécaire. En conséquence, ta dette augmentera en proportion, tes intérêts hypothécaires aussi.

Par ailleurs, la sortie de tes avoirs peut créer une lacune de prévoyance, que tu pourras devoir combler avec une assurance.

Enfin, tu ne peux pas racheter des années manquantes tant que l'intégralité des avoirs LPP sortis n'a pas été remboursée, ce qui peut contrarier ta planification fiscale (e.g. gros bonus dans 5 ans, alors que tu dois d'abord rembourser avant de pouvoir racheter).

En résumé, tu devras arbitrer entre des coûts marginaux et le maintien de prestations de prévoyance. Si tu peux assumer cette charge financière supplémentaire, je te conseille de nantir plutôt que de sortir, mais les conseilleurs ne sont pas les payeurs.

Bonjour,

Entièrement daccord avec Jphi.

Alain

Merci Jphi pour ton explication !

Mon banquier m'a dit que mon dossier était limite, je pense que c'est la raison pour laquelle il me demande de mettre cette LPP en gage.

Pourquoi ne m'a-t-il pas demander de retirer la LPP et ainsi augmenter mes fonds propres et baisser la dette plutôt que cette mise en gage ?
Avez-vous une réponse à cette question ?

Merci

amirallia a écrit :Pourquoi ne m'a-t-il pas demander de retirer la LPP et ainsi augmenter mes fonds propres et baisser la dette plutôt que cette mise en gage ?
Avez-vous une réponse à cette question ?

L'avoir disponible est-il inférieur à CHF 20'000.- ?

amirallia a écrit :Merci Jphi pour ton explication !

Mon banquier m'a dit que mon dossier était limite, je pense que c'est la raison pour laquelle il me demande de mettre cette LPP en gage.

Pourquoi ne m'a-t-il pas demander de retirer la LPP et ainsi augmenter mes fonds propres et baisser la dette plutôt que cette mise en gage ?
Avez-vous une réponse à cette question ?

Merci

Nantir signifie payer plus d'intérêts : si tu as un dossier limite, ça risque de poser problème (ou alors avoirs LPP inférieurs à KCHF 20, comme indiqué par BuBu ; article 5 al. 1 OEPL : http://www.admin.ch/ch/f/rs/831_411/a5.html).

Peut être que la banque accepte le nantissement parce que le dépassement des limites est minime et que ça prend du temps (parfois) de prendre sur sa LPP.

Pour les avantages/inconvénients, je cite le site de la BCV :

Avantages d'un retrait de vos avoirs LPP

* Diminution du montant de la dette hypothécaire
* Moins d'intérêts à payer

Mise en gage de l’avoir de vieillesse (ou d’une partie de celui-ci)

* Pas de diminution des couvertures en cas de décès et/ou d’invalidité
* Pas de diminution des prestations de retraite
* Pas d’imposition du montant mis en gage
* Pas d’inscription au Registre Foncier

BuBu a écrit :

amirallia a écrit :Pourquoi ne m'a-t-il pas demander de retirer la LPP et ainsi augmenter mes fonds propres et baisser la dette plutôt que cette mise en gage ?
Avez-vous une réponse à cette question ?

Parce qu'une banque gagne de l'argent en le prêtant aux autres J'adore toujours lire des articles dans les journaux conseillant de nantir son deuxième pilier plutôt que de le retirer; la plupart du temps, ils sont écrits par des banquiers, assureurs ou courtiers . Personnellement j'ai retiré mon deuxième pilier et ne l'ai pas nanti, mais la encore je pense qu'il y a autant d'avis pour que contre.

Mais peut-être une piste de réponse peut être lié à ton âge, si tu es jeune et que tu arrives à recapitaliser (ce qui était mon cas quand j'ai prélevé mon deuxième pilier) dans les années à venir, je pense que le retrait peut être plus intéressant (le seul gros risque est selon moi le risque d'invalidité contre lequel tu peux conclure une assurance). Si par contre tu es plus âgé, il peut être plus sage de le mettre en nantissement.

quickborn a écrit :

BuBu a écrit :

amirallia a écrit :Pourquoi ne m'a-t-il pas demander de retirer la LPP et ainsi augmenter mes fonds propres et baisser la dette plutôt que cette mise en gage ?
Avez-vous une réponse à cette question ?

Parce qu'une banque gagne de l'argent en le prêtant aux autres J'adore toujours lire des articles dans les journaux conseillant de nantir son deuxième pilier plutôt que de le retirer; la plupart du temps, ils sont écrits par des banquiers, assureurs ou courtiers . Personnellement j'ai retiré mon deuxième pilier et ne l'ai pas nanti, mais la encore je pense qu'il y a autant d'avis pour que contre.

L'intérêt de la banque est souvent le même que celui du propriétaire foncier, dès lors que les avoirs prêtés sont mieux rémunérés dans l'immobilier et dans les véhicules d'investissement servant d'amortissement indirect que les intérêts débiteurs imputés du taux marginal.

quickborn a écrit : Mais peut-être une piste de réponse peut être lié à ton âge, si tu es jeune et que tu arrives à recapitaliser (ce qui était mon cas quand j'ai prélevé mon deuxième pilier) dans les années à venir, je pense que le retrait peut être plus intéressant (le seul gros risque est selon moi le risque d'invalidité contre lequel tu peux conclure une assurance). Si par contre tu es plus âgé, il peut être plus sage de le mettre en nantissement.

Risque invalidité, mais également risque décès et les prestations liées (rente enfants, rente conjoint survivant, couverture accident, etc.). Le coût du risque est souvent faible dans les caisses de pension bien gérées. Par ailleurs, les avoirs LPP ne sont pas fiscalisés (indépendamment même de la déduction du revenu).

Dans l'absolu, je persiste à penser que, si c'est réalisable économiquement, le nantissement est une meilleure solution. Vive les dettes liées à des biens qui se valorisent.

jphi, travailles-tu dans une banque, assurance ou courtier ?