Forum romand de la Construction et de la Rénovation

Hello tlm,

J'ai une petite question financière et je vais l'expliquer via un exemple car je m'y perd un peu dans ce qui est possible.
je connais la règle des 20% avec le min. 10% fonds propres hors 2eme, mais est-ce que je peux amener plus que 10% en 2eme pilier ?

Valeur du bien :1'000'000
Apport de cash : 125'000 (je sais que 10% sont un minimum)
apport via 2eme pilier : je peux retirer 150'000. est-ce possible ou dois-je me cantonner à 50/50 vs l'apport de cash ?

autre question, j'ai aussi la possibilité d'utiliser mon 3eme mais, au vu des incertitudes qui plane sur l'économie/loi LPP, je me dis qu'il vaut mieux retirer ce que je ne maîtrise pas/contrôle.(en sachant que je n'ai pas d'impact sur les bénéfices/avantages LPP en retirant).

Sinon, connaissez.vous qqun de bien pour des conseils en "stratégie" de financement ?

a bientôt et merci d'avance.

D'après mes connaissances, il y a des minimums mais pas de maximums.

Autrement dit, sur ton projet à 1mio, c'est minimum 100'000 en cash et 100'000 en LPP au vu de la règle des 20% dont 10% en cash. Donc vu que tu as 125'000.- en cash et 150'000.- en LPP c'est bon. Tu as donc 275'000.- de fonds propres soit 27,5%.

Cette règle du 50/50 c'est seulement si tu as 20% de fonds propres et pas un centime de plus et que tu fais les fonds de tiroir pour avoir les 10% en cash.

Et ton 3ème, tu le places en nantissement, comme ça, à la prochaine échéance, paf, tout part en amortissement de la dette, et toi, pendant ce temps, tu ne rembourse que l'intérêt hypothécaire.

Il faut apporter 10% de cash. C'est la seul règle. Ensuite on peut amener 10% minimum d'une autre source, mais on peut aussi amener 90% si on veut.

Il vaut mieux retirer son 2ème pillier sur une année fiscale différente que le retrait de son 3ème pilier car l'impôt sur la prestation en capital est progressif. A planifier avec la banque.

Par exemple:
- Retrait LPP de Monsieur en 2016
- Retrait LPP de Madame en 2017

Ou retrait LPP en 2016 et 3ème pilier en 2017


Par rapport à l'amortissement, personnellement j'ai gardé mon 3ème pilier sans le lier à la maison et je fais un amortissement direct, vu les faibles taux actuels. Cela permet d'être à l'abri dans 10 ans en cas de taux à 5%...
Cela permet aussi d'avoir une dette supportable en cas de diminution de revenu lorsqu'il faudra renégocier son prêt à l'échéance. On est jamais trop prudent. Le gain fait sur les taux bas n'est que de courte durée... La dette, elle, continue à courir toute sa vie durant, alors autant la rendre supportable durant les années où un amortissement est possible.

bon points merci.

je pense que je vais rester sur une libération du 2eme pilier et ne pas lier de 3ème.

Salut copain

Bienvenu ici.

Un calcul fiscal à faire est de voir si ça vaut la peine de mettre ce deuxième pilier en nantissement au lieu de le sortir. Ca a plusieurs avantages.

1. Prestations LPP inchangées en cas d'incapacité
2. Le montant déjà épargné continue de faire des intérêts (ouais je sais, ils sont limités de nos jours mais suivant le taux de l'hypothèque, ça faut la peine)

Dans mon cas (j'ai signé pour 10 ans à 2.93% en 2010):

6% cash
Dette à 94%
15% 2ème pilier en nantissement
Amortissement indirect à 3ème pilier

Autre avantage dans mon cas personnel: Il m'a été facile de reverser 3% cash à mon ex quand il s'est barré.

Après faut trouver la banque qui propose ça, et vérifier que ça vaut la peine sur le long terme.

A l'époque c'est un ancien de nos collègues commun qui m'avait conseillé. Il travaille pour D&L. Claude Capt. Si tu veux ses coordonnées, tu sais comment me contacter

Akim a écrit :Salut copain

1. Prestations LPP inchangées en cas d'incapacité"/

Selon le modèle de la caisse LPP de ton employeur, tu gardes la totalité des prestations, même en cas de retrait complet.
(Primauté de prestations, au lieu de primauté de cotisations)

A savoir que les caisses fonctionnant en primauté de prestations deviennent de plus en plus rares. Et rien de garanti encore si on change de travail dans quelques années et qu'on passe d'un modèle à l'autre.

http://www.mon-2epilier.ch/primaute-pre ... tions.html
http://www.crottaz-finance.ch/blog/prev ... questions/
http://www.crottaz-finance.ch/blog/acce ... t-realite/


Je t'encourage à lire également les 9 articles du blog ci-dessous concernant l'immobilier. Très juste et la plupart du temps à contre-courant du discours habituel:
http://www.crottaz-finance.ch/blog/category/immobilier/

merci akim merci birdy,

bon j'ai envoyé un message é notre ex-collègue. on verra bien.

Pour le nantissement j'y ai pensé mais j'ai plus de doute sur la pérennité de notre 2em pilier que sur la mienne, à voir ce que dira le conseiller. par contre, je n'ai aucun impact sur l'invalidité/rente décès/etc (donc en primauté si j ai bien lu les liens de birdy)

suis un parano du contrôle de mes $$.

on verra ce qu'il me racontera.

Une amie qui bosse dans les banques, spécialisées en hypothèques et placement de fortune me tient ce discours : "ton pognon, mets le plus possible dans des choses qui ne peuvent pas s'évaporer, de la pierre, de la terre, de la forêt, mais laisses en le moins possible loin de toi, particulièrement sur des comptes dont tu n'en sais quasi-rien (LPP, 3ème, etc.) et dont tu ne sais encore moins quelle quantité on va te rendre dans 20-30-40 ans."

Ca me laisse perplexe.

sur le 2eme je suis assez de cet opinion, donc je retire pas totalement mais 40-50%. pour le 3eme, je ne vois pas comment ils peuvent nous le prendre vu, que cet argent est à nous.

Personnellement plus rien de m'étonne et je suis curieux de voir ce qu'il peut arriver à mon 3ème pilier durant la longue vie du contrat.

Une faillite de ma caisse "Genialeri" qui est active au niveau européen par exemple... Je ne sais pas ce qu'il adviendrait de mon argent.

Même si légalement les caisses doivent avoir un fond de réserve, pour moi c'est du pipeau. On a vu en 2008 que les grosses banques et assurances sont les reines du détournement de législations et rien ne garanti qu'un jour l'argent ne s'évapore.

http://www.troisiemepilier.ch/pourquoi- ... t-garanti/

Pour le 2ème pilier, le "risque" est surtout de voir son retrait impossible avant la retraite. Mais ça tombe bien, à la base c'est prévu pour la retraite ! Je trouve sain que l'on restreigne les possibilités de retrait du 2ème pilier afin de ne pas financer les excès du marché immobilier et se retrouver avec une maison qui vaut 20% de moins dans 20 ans, plus de 2ème pilier, et un entrepreneur qui lui roule en Porsche.

Pour moi l'équation est simple: il faut maintenir une dette raisonnable, de manière à faire face à celle-ci toute sa vie durant (Décès dans le couple, arrivée à la retraite, baisse de revenu)

Les taux bas font augmenter le prix des maisons. Mais lorsque les taux remonteront, les prix baisseront, c'est mathématique. Il faut prévoir cela dans sa stratégie et amortir en conséquence. Les 1% ne sont pas suffisant en période de taux bas.

J'avais fait des petits calculs pour évaluer combien ma maison vaudrait en cas de taux à 4 ou 5% et j'ai décidé d'amortir en fonction de cela. (Simplement en évaluant la valeur de location d'une maison par rapport à son prix d'achat à un moment x)

Dans 10 ans, si les taux sont à 3-4% le prix des maisons diminuera de 5 à 10%. Si les taux sont à 5%, la chute ira jusqu'à 20%, à la louche.
1 an après je suis tombé sur un article qui me confortait dans mon idée:
https://www.letemps.ch/economie/2015/10 ... ier-suisse

Quand on a pris conscience que la valeur actuelle de sa maison est temporaire, on a déjà fait un bout de chemin dans la réflexion.

La manière la plus simple à mon avis pour calculer est de se dire, durant les 10 premières années:

Exemple:
1. Si j'étais locataire de ma maison, cela me coûterait 2'500 CHF
2. Actuellement avec taux à 1% et amortissement 1%, elle me coûte 1'500.-
3. Je fais un amortissement supplémentaire sur toute la différence -> 1'000 CHF de plus

Dans 10 ans, si les taux sont encore à 1%, on peut commencer à prendre des vacances au soleil. Si les taux sont à 5%, on est serein, on a suffisament amorti pour tenir le choc.

Si on commence par prendre des vacances dès le début avec la différence, on est clairement dans le rôle de la Cigale du conte

La Cigale, ayant chanté
Tout l'Été,
Se trouva fort dépourvue
Quand la bise fut venue.