Cautionnement familial

[Niju]

Bonjour,
J'ai entendu dire qu'il était possible d'obtenir des crédit immobilier plus intéressants (taux et/ou dossier limite) avec un cautionnement familial. Est-ce que quelqu'un peut m'expliquer le fonctionnement ?
D'avance merci pour vos réponses.
Bonne journée

[Courtinvest]

Bonjour,

le cautionnement ou cautionnaire solidaire veut dire que celui-ci aura le devoir d'assumer le payement de vos intérêts et amortissements si vous n'étiez plus en mesure de le faire. Les banques en arrivent rarement jusque là car assez compliquer le mettre en pratique.

par contre depuis les nouvelles règles en 2014 il est plus difficile d'avoir un cautionnement de parents ou autre si celui-ci ne vit pas dans l'objet même ! Donc pour un appartement par exemple il est clair que c'est rarement le cas et donc une bonne partie des banques ne le font plus si tel est le cas.

Alain

[Niju]

Merci pour vos précisions. Est-il possible par ce biais d'obtenir de meilleurs taux ou d'améliorer sa qualité de dossier ? Mon dossier est correct, mais je me demande si je ne dois pas choisir la banque de mes parents pour mon projet, même si le taux peut être légèrement au dessus de la moyenne.

[Courtinvest]

oui, ça peut aider pour votre dossier à le faire passer surtout, mais avoir de meilleurs taux en règle général pas puisque les banques n'aiment pas trop avoir des codébiteurs solidaires sauf sa compagne si celle-ci n'est pas propriétaire par exemple ce qui arrive, là c'est différent elle habite le bien ! et là oui, j'aurais un meilleur taux, mais si ce sont vos parents qui deviennent cautionnaires solidaire, non, à mon avis vous n'aurez pas un meilleur taux à moins que ceux-ci habitent dans la villa!

j'ai 2 banques qui montent à 38% de tenue des charges donc au pire je peux analyser votre situation si vous me donner un certain nombre d'informations!

Alain

[Niju]

merci pour votre proposition. Je suis à 33-34% donc je pense que ça doit passer. Au besoin je reviens vers vous !
Encore merci et bravo à tous pour ce forum qui est une mine d'informations et super réactif !

[Courtinvest]

oui, même avec 34% vous aurez une offre normalement sauf les assurances qui elles ne dérogent pas à la règle des 33%, par contre vous êtes peut-être à 34% de tenue des charges avec un taux de calcul pris à 5%? Il faut savoir que d'autres établissements prennent un taux entre 4,25 et 4,5% !! et là vous seriez donc à moins de 33% certainement !

Alain

[Niju]

J'avais pris 4,5% pour le calcul. Je regarderai à 4,25%.
Autre chose qui n'est pas clair est la base de calcul. Certaines banques calculs sur le salaire brut d'autres sur le salaire brut moins les pensions alimentaires que je paie pour mes enfants en tant que divorcé.
Dans la première version je suis à 28% et dans la seconde à 34%.

[Courtinvest]

alors il est clair que tous les établissements déduiront les pensions alimentaires des revenus brut!
comme une bonne partie des banques prennent un taux de référence à 5%, vous seriez bien au-dessus de 34% si vous y êtes déjà à un taux de 4,5%. Mais il y a une banque qui prend un 4,25% et 2 banques qui montent jusqu'à 38% de tenue des charges donc pas trop de soucis dans votre situation et ceci avec des taux qui restent bons!!

Alain

[Niju]

Merci pour les conseils. Je peux aussi jouer sur mon apport afin de rentrer dans les 33%.
Je vais aborder les deux stratégies:
_ minimiser mon apport avec un taux potentiellement moins intéressant.
_ optimiser mon apport pour rentrer dans les 33% avec potentiellement des taux meilleurs mais qui mobiliseront des fonds que je dédiais à d'autres projets.
A voir au final ce qui est le plus intéressant !

[Courtinvest]

vous aurez au mieux 0.10% de mieux sur le taux et encore! donc non personnellement je vous conseille de faire fonctionner la concurrence et garder vos liquidités pour un autre projet !

Alain