Nantissement d'une assurance vie

[Niju]

Bonsoir,
Est-ce que quelqu'un peut me décrire le principe du nantissement de son assurance vie dans l'achat d'un bien immobilier ? Les avantages et désavantages ?
Merci pour votre aide.

[Akim]

Salut.

Si tu parles d'assurance vie, tu parles 3ème pilier j'imagine ?

Le nantissement de 3ème pilier sert en général à couvrir l'amortissement du bien immobilier. Pour ce faire, il faut que le 1% annuel d'amortissement minimum soit couvert par la cotisation de l'assurance en question.

Si le principe est accepté par la banque, il implique que ta dette ne baissera pas durant la durée de l'hypothèque. Tes intérêts non plus donc. En contre partie, tu reçois des intérêts positifs sur ton 3ème pilier et tu peux faire des déductions d'impôts supplémentaires (déduction pour le 3ème pilier, et déduction plus importante puisque tu paies plus d'intérêts sur ta dette).

Dès lors c'est une question de calcul:

- Le complément d'intérêts que tu paies parce que ta dette ne baisse pas est-il couvert à long terme par le gain que tu as sur les intérêts de ton assurance vie, et les déductions d'impôts supplémentaires que tu fais ?

A l'époque, j'ai travaillé avec D&L qui faisait ce genre de calcul pour 350CHF. J'ai apprécié travailler avec eux car ils n'insistent pas pour faire faire des polices d'assurances. En tout cas pas à l'époque. On paie leurs services (650CHF au total à l'époque pour établir le dossier, faire la demande, et faire le calcul fiscal). Ils gagnent certainement une commission sur les hypothèques, ne soyons pas dupe, mais au moins j'ai pas eu besoin de faire les calculs moi-même Dans moncas, toutes les polices existaient déjà donc D&L n'avait rien à gagner à m'en faire faire une autre.

Les courtiers qu'on ne paie pas du tout on en général tout intérêt à faire de l'amortissement indirect, car ils gagnent beaucoup plus sur les polices d'assurance vie que sur une simple hypothèque. Il faut le savoir.

[Courtinvest]

bonjour,

le nantissement d'une police 3A ou 3B a le seul avantage de pouvoir l'utiliser pour amortir indirectement son hypothèque. par contre les inconvénients sont que vous ne pourrez pas modifier celle-ci ou faire un amortissement extraordinaire sans l'accord de la banque.
dans le cas d'une 3B, la banque pourrait la racheter si votre situation venait à ne plus convenir pour la banque, style divorce ou non paiement des intérêts, chose qu'il ne pourront pas faire dans le cadre d'une police 3A.

Alain

[Niju]

Merci à vous deux pour vos précisions.
Mon hypothèque sera de 520'000 et l'ensemble au 1er rang. Si je vous comprends bien je n'ai pas intérêt à mette mon assurance vie 3A dans ce projet ?
Je vois la banque vendredi pour finaliser le dossier.

[Courtinvest]

non, si la banque ne vous impose par d'amortissement, il est préférable de ne pas mettre ne nantissement votre 3A. Proposez leur de leur faire une copie de votre police mais sans la mettre en garanti.

par contre s'il y a un amortissement obligatoire, là, vous n'aurez peut-être pas le choix.

Alain