LPP : viable à terme ?

[Jphi]

On parle beaucoup du taux de conversion de la rente LPP lors de la retraite. Sujet certes intéressant, mais pas passionnant, dès lors que ce taux est en réalité le reflet de l'allongement de l'espérance de vie des rentiers (et l'augmentation du nombre de rentiers par rapport à celui des cotisants actifs).

En revanche, on parle moins - voire pas - de la viabilité de la LPP per se ; pensez-vous que ce système puisse être amené à disparaître ?

Concrètement, pour les employeurs ayant choisi la LPP avec le petit 3A (plutôt que le seul grand 3A) et pour les employés, pensez-vous que le risque existe de ne plus pouvoir prélever ses avoirs LPP en capital à la retraite ou encore de ne plus pouvoir sortir/nantir ses avoirs LPP pour acquérir une résidence principale ?

Vaut-il mieux ne pas racheter d'années manquantes - quitte à se faire massacrer par le fisc - et placer son argent autre part ?

Discussion Mme Irma, certes, mais vos avis sont les bienvenus.

[BuBu]

Concrètement, pour les employeurs ayant choisi la LPP avec le petit 3A (plutôt que le seul grand 3A)

Je ne comprends pas bien cette partie, peux-tu être plus précis?

[Jphi]

En tant qu'indépendant, tu n'es pas obligé de cotiser à une caisse de prévoyance professionnelle ; tu as le choix entre :

. cotiser à une telle caisse et bénéficier d'un 3A "employé", i.e. de même limite qu'un employé (CHF 6'682,-)

. ne pas cotiser à une telle caisse et bénéficier d'un 3A "employeur" (CHF 33'408,-).

[coolvigi]

Je suis pas une spécialiste. Mais ça saute aux yeux que le système est condamné à réduire les prestations et augmenter l'âge de la retraite!!
Regarde les projections quand tu vois 1 cotisant pour 2 rentiers, où est le problème??? Je peux pas répondre à ta question. J'en sais pas plus

[Jphi]

Le sujet traite de la LPP, pas de l'AVS.

Le taux de conversion devra être réduit, ne serait-ce qu'en raison de l'allongement de l'espérance de vie. Quid cependant de la viabilité de la LPP et des possibilités de modifications légales susvisées ?

[quickborn]

On parle beaucoup du taux de conversion de la rente LPP lors de la retraite. Sujet certes intéressant, mais pas passionnant, dès lors que ce taux est en réalité le reflet de l'allongement de l'espérance de vie des rentiers (et l'augmentation du nombre de rentiers par rapport à celui des cotisants actifs).

En revanche, on parle moins - voire pas - de la viabilité de la LPP per se ; pensez-vous que ce système puisse être amené à disparaître ?

Concrètement, pour les employeurs ayant choisi la LPP avec le petit 3A (plutôt que le seul grand 3A) et pour les employés, pensez-vous que le risque existe de ne plus pouvoir prélever ses avoirs LPP en capital à la retraite ou encore de ne plus pouvoir sortir/nantir ses avoirs LPP pour acquérir une résidence principale ?

Vaut-il mieux ne pas racheter d'années manquantes - quitte à se faire massacrer par le fisc - et placer son argent autre part ?

Discussion Mme Irma, certes, mais vos avis sont les bienvenus.

Hello,

Il y a un article qui est paru il y a quelques semaines dans - sauf erreur - la NZZ am Sonntag qui mentionnait que justement il y avait un projet pour restreindre la possibilité de retrait pour un achat immobilier...

Personnellement, j'ai toujours été très sceptique par rapport au 2ème pilier, raison pour laquelle je pourrais racheter des années de cotisation, mais ne vais pas le faire (certainement par crainte d'un changement de régulation qui restreindrait ma marge de manoeuvre pour retirer mon argent quand je le souhaiterais - amortir ma dette hypothécaire ou retirer le capital pour ma retraite, il est vrai que si on regarde ces dernières années, le bilan n'est pas super positif, le taux de conversion a diminué, le taux de rendement minimum baisse chaque année - actuellement 2 % on parle de 1.5 % pour l'année prochaine, il n'est plus aussi simple de retirer son capital lorsque l'on a racheté des années,....).

Par contre si j'étais indépendant - ce qui semble être ton cas, je ferais bien sur un 3a avec la déduction maximale.

[Jphi]

Ce serait "logique" de commencer par restreindre l'usage de la LPP pour l'immobilier, vu que ce n'est pas le but initial.

En tant qu'indépendant, le 3A est limité à environ 35K/an, alors que la LPP ne l'est pas (théoriquement si, mais largement plus haut), sans compter les rachats des années de LPP manquantes. Le coût de l'assurance des risques est également moindre dans la LPP que dans le 3A (sans compter l'APG, automatiquement déductible dans la LPP, mais plus difficilement en tant qu'assurance séparée).

Pour ce qui est du taux de conversion en rente, la question n'est pertinente que si les avoirs ne sont pas retirés en capital. Or, plus les avoirs LPP sont importants, moins la rente est intéressante, car imposée à un taux élevé.

Enfin, le rendement des avoirs LPP n'est selon moi pas la question fondamentale. Le fait de disposer de déductions fiscales au taux marginal, d'une couverture de risques relativement bon marché et d'un capital faiblement imposé à la sortie me suffit, dès lors que la rémunération suit l'évolution de l'inflation. Si les avoirs sont mieux rémunérés, tant mieux, mais vu l'économie fiscale, ce n'est pas ma priorité.

La question se pose cependant toujours de savoir si des modifications législatives importantes (interdiction du retrait en capital ?) auront lieu...

[Invité]

La loi sur l'encouragement à la propriété du logement est entrée en vigueur en 1995 (la LPP en 1985). Si on considère une moyenne d'âge de 30-35 ans pour l'acquisition d'un logement, ces personnes seront à la retraite en 2025-2030. Ce qui veut dire que les effets néfastes, le cas échéant, ne se feront sentir qu'à ce moment là. En tout cas à une grande échelle. Par conséquent, je ne pense pas qu'il y ait une interdiction du retrait du 2ème pilier avant un certain temps. Par contre, il pourrait y avoir certaines modifications comme, par exemple, l'obligation de contracter un 3ème pilier ou le plafonnement des retraits.

[Jphi]

On peut voir ça comme ça, étant précisé qu'il s'agit d'une ordonnance et non d'une loi, que le CF peut gicler plus facilement.

Quid de l'option capital vs rente à la retraite ? Car une fois que le bien immobilier est acquis (ben... à moi !), il faut espérer pouvoir retirer ses avoirs en capital, tout en bénéficiant toujours, durant ses années actives, de la possibilité de racheter des années manquantes.

[quickborn]

La loi sur l'encouragement à la propriété du logement est entrée en vigueur en 1995 (la LPP en 1985). Si on considère une moyenne d'âge de 30-35 ans pour l'acquisition d'un logement, ces personnes seront à la retraite en 2025-2030. Ce qui veut dire que les effets néfastes, le cas échéant, ne se feront sentir qu'à ce moment là. En tout cas à une grande échelle. Par conséquent, je ne pense pas qu'il y ait une interdiction du retrait du 2ème pilier avant un certain temps. Par contre, il pourrait y avoir certaines modifications comme, par exemple, l'obligation de contracter un 3ème pilier ou le plafonnement des retraits.

Malheureusement cela risque d'arriver bien avant 2030... http://www.bilan.ch/articles/economie/u ... mmobiliers