Amortissement indirect

[Takamaka]

Bonsoir....j'aurais une ou deux questions pour mieux comprendre l'amortissement indirect...

1) Selon le calcul ci-dessous, est-ce bien correct de penser qu'en 5 ans, j'aurais versé 5 x 7000 = 35000 CHF sur un compte 3a bancaire que je pourrais retirer après la 5ème année pour amortir ma dette ?
2) Suis-je obligé d'utiliser mon argent d'un compte 3A pour amortir ma dette ou puis-je utiliser de l'argent d'un compte courant par exemple ?
3) Si je peux utiliser l'argent de mon compte courant, puis-je amortir ma dette n'importe quand ?

Merci pour vos éclaircissements!




Exemple:

Calcul hypothèque

Coûts mensuels de votre logement: 2'300 CHF
Intérêts hypothécaires (1er rang) 2% 11'800 CHF
Intérêts hypothécaires (2e rang) 2% 2'200 CHF
Amortissement ( 1% de l'hypothèque ) 7'000 CHF
Frais d'entretien et frais annexes
( 0.7% du prix d'achat ) 6'300 CHF
Montant total annuel des coûts d'habitation 27'300 CHF
Prix d'achat 900'000 CHF 100%
dont fonds propres 200'000 CHF 22%
dont hypothèque 700'000 CHF 78%
Hypothèque en 1er rang 590'000 CHF
Hypothèque en 2e rang 110'000 CHF
Montant des charges grevant actuellement votre revenu 17%

[Scratina]

Hello,

Voici les réponses à tes questions. :

1) Selon le calcul ci-dessous, est-ce bien correct de penser qu'en 5 ans, j'aurais versé 5 x 7000 = 35000 CHF sur un compte 3a bancaire que je pourrais retirer après la 5ème année pour amortir ma dette ?oui c'est juste

2) Suis-je obligé d'utiliser mon argent d'un compte 3A pour amortir ma dette ou puis-je utiliser de l'argent d'un compte courant par exemple ?tu peux utiliser l'argent d'un compte courant, tu n'es pas obligé d'utiliser ton 3a
3) Si je peux utiliser l'argent de mon compte courant, puis-je amortir ma dette n'importe quand ? oui

Attention toutefois à tes durées de taux fixe ! Tu ne peux, en principe, amortir qu'à l'échéance d'un taux fixe !

Si tu n'es pas indépendant, le montant max à mettre sur un 3a par personne est de CHF 6'682.00 par année ! Donc si ton amortissement est de CHF 7'000.00, vous devez être 2 pour vous partager le montant. De plus, comme tu ne peux retirer ton 3a que tous les 5 ans, il est toujours judicieux d'en avoir plusieurs... ou en tout cas un chacun si tu es copropriétaire.

La théorie veut que tant que tu n'as pas atteint la somme maximale à mettre sur le 3e pilier, donc si vous êtes 2, 2x CHF 6'682.00 par an, il ne vaudrait pas la peine d'amortir d'un compte courant... fiscalement ce ne serait pas le top... mais là je laisse les spécialistes t'en parler.

Bonne soirée

[Takamaka]

Merci beaucoup !

[Jphi]

Quel est l'intérêt de rembourser la banque ?

[flo1981]

Quel est l'intérêt de rembourser la banque ?

Ben de diminuer les intérêts hypothécaires...

[Jphi]

Quel est l'intérêt de rembourser la banque ?

Ben de diminuer les intérêts hypothécaires...

Et payer plus d'impôts, alors que les intérêts composés de l'amortissement indirect - outre la couverture de risques - sont francs d'impôts, tout comme la fortune dudit amortissement...

Sans compter qu'à la retraite, la banque ne prêtera évidemment plus rien, alors que l'amortissement indirect permettra alors de disposer d'une réserve de liquidités.

[Patientus]

Bonsoir....j'aurais une ou deux questions pour mieux comprendre l'amortissement indirect...

1) Selon le calcul ci-dessous, est-ce bien correct de penser qu'en 5 ans, j'aurais versé 5 x 7000 = 35000 CHF sur un compte 3a bancaire que je pourrais retirer après la 5ème année pour amortir ma dette ?
2) Suis-je obligé d'utiliser mon argent d'un compte 3A pour amortir ma dette ou puis-je utiliser de l'argent d'un compte courant par exemple ?
3) Si je peux utiliser l'argent de mon compte courant, puis-je amortir ma dette n'importe quand ?

Hello,
Pour le point 3), je complète en disant que la réponse est oui, comme l'a dit un autre utilisateur, pour autant que cela se fasse en respectant les échéances des taux fixés. D'où l'intérêt de garder une partie de la dette hypothécaire à un taux variable, ce qui permet de rembourser avec le montant que l'on veut quand on veut. Il n'est pas obligatoire de le faire sur un grand montant. On sait jamais, un héritage d'un oncle fortuné d'Amérique...
Je profite d'ajouter qu'un plan financier de remboursement de la dette hypothécaire est propre à la situation de chacun. Dans certains cas, il est intéressant de rembourser une partie de la dette hypothècaire au-delà du 2ème rang. Et parfois, pas forcément sous la forme d'un amortissement indirect.
Patientus

[Takamaka]

Quel est l'intérêt de rembourser la banque ?

Ben de diminuer les intérêts hypothécaires...

Et payer plus d'impôts, alors que les intérêts composés de l'amortissement indirect - outre la couverture de risques - sont francs d'impôts, tout comme la fortune dudit amortissement...

Sans compter qu'à la retraite, la banque ne prêtera évidemment plus rien, alors que l'amortissement indirect permettra alors de disposer d'une réserve de liquidités.

Lorsque tu retires ton 3ème pillier à 65 ans, tu ne paies pas d'impôt ?? Je ne comprends pas ce que tu veux dire, pourrais-tu réexpliquer ton raisonnement ? Merci.

[Jphi]

Lorsque tu retires ton 3ème pillier à 65 ans, tu ne paies pas d'impôt ?? Je ne comprends pas ce que tu veux dire, pourrais-tu réexpliquer ton raisonnement ? Merci.

Le retrait des avoirs LPP/3A est imposé à 1/5e du taux ordinaire en moyenne, soit au maximum 8-9% (en comptant un taux marginal élevé). La question n'est pas tant de savoir combien on paie à la retraite pour obtenir ces fonds, puisqu'on doit de toute manière les percevoir, mais de savoir s'il faut s'en servir pour rembourser la banque. A concurrence de la valeur locative (si tant est qu'elle existe encore à ce moment...), oui ; au-delà, je ne vois pas l'intérêt, si les avoirs sont mieux rémunérés que l'intérêt hypothécaire net.

Je rappelle que la banque prêtera difficilement de l'argent à un retraité sans revenu. Autant conserver du cash, ce d'autant que la banque n'a pas besoin de se faire rembourser, le bien immobilier ayant normalement pris de la valeur (sauf crash immobilier).

[flo1981]

J'ai de la peine à croire qu'en utilisant un "produit" supplémentaire, tel qu'un pilier 3a, cela ne coûte pas, quelque part, plus cher que d'amortir directement.
Il ne faut pas oublier que le banquier, s'il "vend" un pilier 3a, cela fera tourner de l’argent supplémentaire dans la banque, et également une commission supplémentaire.
"Peut-être" que pour les hauts-revenus (200-300'000.-) cela permet éventuellement d'économiser des impôts, mais pour monsieur-tout-le-monde qui gagne un salaire médian suisse, environ 85'000.- , voir 160-170'000.- pour un couple, cela ne vaut certainement pas la peine.

On veut nous faire croire que cela permet d'économiser de l'argent en gardant sa dette... cela fait surtout circuler de l'argent dans les banques et on continue de payer des intérêts...
Enfin, je vais quand même tenter de simuler le tout et de présenter des chiffres concrets pour comparer ce qui est comparable.