Forum romand de la Construction et de la Rénovation

Nous avons prévu de faire un amortissement indirect de notre emprunt hypothécaire par une assurance 3ème pilier. Mais voilà que nous hésitons entre 2 formules proposées par l'assurance:

1. La formule basique avec participation aux excédents comme dans toutes les assurances.
2. La formule liée à une banque et qui suivrait l'évolution du cours et qui permettrait peut-être d'avoir un peu plus de bénéfices.

Ne nous y connaissant pas vraiment dans ce domaine, quel sont vos avis et conseils

Merci d'avance pour vos réponses

Oups !je ne fais plus partie de ce forum sauf que l'admin ne veut pas le comprendre !!!

Il s'agit d'une assurance liée 3a (pour les 2 formules) et il y a quand même un montant garanti en cas de vie et de décès.

Personnellement j'ai fait deux type de 3ème pilier, longtemps avant notre projet de construction:

1x 3a assurance lié à des actions/obligations avec montant garanti en fin de contrat (Generali)
1x 3a bancaire, rendement fixe. On met ce qu'on veut sur le compte, et on peut retirer tout les 5 ans si on construit, ou si on désire amortir sa dette.

Maintenant qu'on construit, je vais prendre l'argent du 3a bancaire comme part de fond propre, et utilisé le 3a assurance pour l'amortissement. Je le fais par obligation, car il faut bien que ce 3a assurance me serve à quelques choses, vue que ce n'est pas rentable de retirer de l'argent de ce compte avant une 20aine d'année. Ce qui me gêne beaucoup avec ce compte, c'est que je ne pourrai pas amortir une partie de ma dette si j'en ai envie dans 10 ans.

Point de vue rendement, c'est nul... Le 3a assurance a été signé dans les années d'avant crise, époque où le cours des actions étaient au plus hauts.... Mais rien de laisse présager l'avenir.

A mon avis il faut prendre en compte le facteur amortissement. Si tu désire amortir ta dette à l'échéance de ton emprunt (dans 10 ans ?), tu dois t'orienter vers un 3a bancaire. Sinon, le mieux c'est de faire moitié 3a bancaire et moitié 3a assurance. Vous cumulez ainsi les avantages et vous pourrez éviter un coup de massue fiscal à l'échéance du contrat d'assurance vie. C'est toujours mieux d'avoir 2 assurances à mon avis.

Pour avoir un rendement un poil meilleur, on peut aussi renoncer à la garantie de capital en cas de vie.
Dans ce cas, il peut y avoir une perte de capital si une crise boursière se produit par exemple. N'oubliez pas que vous pouvez normalement changer à tout moment le fond de placement sur lequel le capital est investi, ce qui permet de réagir à une telle crise quand (si) elle arrivera.

Dans ce cas il vaut mieux se renseigner avant auprès de la banque/organisme qui nous fait l'hypothèque car certaines banques n'acceptent pas de prendre comme amortissement indirect un contrat d'assurance sans garantie de capital en cas de vie. C'est le cas de Postfinance.

C'est d'ailleurs compréhensible, les banques demandent à ce qu'un certain montant soit amorti d'ici la retraite et sans garanti de capital on ne peut absolument pas prévoir le montant qui sera finalement à disposition.

BuBu a écrit :Pour avoir un rendement un poil meilleur, on peut aussi renoncer à la garantie de capital en cas de vie.
Dans ce cas, il peut y avoir une perte de capital si une crise boursière se produit par exemple. N'oubliez pas que vous pouvez normalement changer à tout moment le fond de placement sur lequel le capital est investi, ce qui permet de réagir à une telle crise quand (si) elle arrivera.

Du coup, j'ai un doute car je n'avais pas pensé à cet aspect... Si on fait un amortissement indirect par le 3ème pilier, ça veut dire qu'on amortit la dette seulement dans 40 ans et que pendant toutes ces années les intérêts ne diminueront pas vu que le montant de la dette ne diminuera pas? C'est juste?

C'est tout à fait ça

On peut bien entendu théoriquement retirer son 3a assurance, mais en général, la valeur de rachat est très dissuasive.

Par exemple, pour juste récupérer ma mise, sans aucun intérêt, il me faut 16 ans avec la Generali ! C'est donc vraiment pas top de retirer son argent avant...

Et ceci on ne vous le dira pas trop avant de signer, et surtout on vous fera miroiter des rendements de 4 à 6% annuels ces prochaines années. Avec un 3a assurance il faut compter sur le très long terme pour maximiser son profit. Mais si on veut vouloir ou pouvoir amortir dans 10 ans, ce n'est à mon avis pas approprié.

Voici également un conseil:

http://www.hausinfo.ch/fr/home/finances ... irect.html

Il faudrait en effet mieux utiliser un 3a bancaire pour faire ce type de retrait pour amortir directement. Et rien ne vous empêche d'en avoir 5, pour faire chaque année du remboursement.

Sauf erreur on ne peut faire un retrait du pilier 3a qu'une fois tous les 5 ans.