Messagepar yocote » ven. 5 oct. 2012 16:31
A mon avis, votre budget est la première chose à connaître, pour l'établir, quelques points fondamentaux:
1. Fonds propres 20% (par exemple, financement total: 1'000'000.- dont: 200'000.- FP et 800'000.- financement de la banque) c'est un exemple
2. Charge de la dette 33% revenu net
(pour ce calcul, prenons les 800'000.- à 4%, 32'000.-, mettons 33'000.-, plus facile pour les 33%) votre revenu net DOIT être de 100'000.-/an, minimum, et je crois que les banques calculent à 4,5- 5% et il faut savoir que les taux sont aux environs de 2% à dix ans aujourd'hui. Attention, cette charge de la dette ne constitue en AUCUN cas le total de vos débours. Il est impératif de prévoir un amortissement (1%) mais, ce dernier peut offrir des opportunités d'épargne. Il faudra tout de même les payer, c'est (quasi) obligatoire.
A cela il faudra ajouter certaines taxes, et assurances qui vont également peser sur le budget. Mais voilà, c'est assez simple et, si l'on pouvait déroger à la règle des 20%, les banques ont reçu des instructions de la confédération et il sera de + en + difficile d'y échapper.
Résumé: 1. savoir à combien se montent vos fonds propres. 2. quels sont vos revenus. 3. aurez-vous de la marge (financière) après cette opération.
Pour réunir vos fonds propres, il ne faut à mon avis, pas hésiter à prélever le maximum de votre 2ème pilier, si besoin. En effet, cette épargne constitue une sécurité mais, n'est en tout cas pas une bonne affaire (en regard d'un investissement immobilier). Vous épargnez aujourd'hui 1'000.-, que vaudront ils dans 30ans, 800, 700,300.-?(et ce ne sont pas les rendements supposés qui vont palier à cette perte nette!). Alors que, avec l'argent dont vous disposez aujourd'hui sur ce compte, vous pouvez payer des prestations (construire une maison) qui si elle est correctement construite, vaudra plus. En effet, ne prenons que les matériaux, ils subiront une inévitable inflation, ce que vous aurez payé avec vos fonds (du 2ème pilier par exemple), vous l'aurez payé 1'000.- et dans 30ans, avec l'inflation, ce montant sera de 1'100, 1'300?? Qui sait? mais on voit ici que l'argent dont vous disposez aujourd'hui suivra deux courbes, une descendante (2ème pilier) et une ascendante, le coût de l'immobilier. A moins que le projet soit mauvais, mal exécuté, préfabriqué type USA, ou que sais-je encore.
Autre point non négligeable, le prix du terrain. Dans certaines de nos régions il y a clairement une "bulle". Si votre terrain dépasse largement ce qui se fait dans le voisinage, laissez tomber. Il vous sera impossible de récupérer ces montants. Le prix dépendant également de nombreux facteurs, la situation, l'ensoleillement, le voisinage (y a t'il une zone industrielle potentielle dans la zone, la construction d'une route, une voie ferrée...) mais également y a t'il des SERVITUDES, si oui, attention à bien en prendre connaissance, cela diminue la valeur du terrain.
Ensuite, trouver un projet de qualité à implanter sur le terrain s'il rempli les conditions que VOUS mettez. Notre recherche avance et nous allons prochainement nous lancer, nous ne sommes heureusement pas pressés, nous souhaitons une villa contemporaines et clé en main car, connaissant le montant que nous souhaitons atteindre, nous exigeons la sécurité du prix de notre projet. Nous avons beaucoup dégrossi notre affaire et avons éliminé passablement d'EG qui ne nous paraissent pas à même de réaliser notre projet.
Ce n'est pas si compliqué de calculer le budget, ce qui l'est plus c'est de savoir quels seront les éléments qui valoriseront votre bien. Si le terrain est bien et qu'il rempli les critères que je mentionne plus haut, que vous disposez de suffisamment de FP, vous pouvez acheter le terrain (avec les FP par exemple) et ensuite prendre le temps de réfléchir. Le prix de votre terrain sera pris en compte pour le calcul de vos FP. Vous pouvez également acheter le terrain en contractant un emprunt bancaire. Pour cela il vous faut au minimum 50% en FP de la valeur. Ce procédé pourrait vous laisser le temps de la réflexion. Attention, une réservation peut donner droit à des indemnités au vendeur en cas de non conclusion de l'affaire, de 10 à 30% de la valeur totale, attention donc.
Si vous souhaitez + d'info, je reviendrai ce week-end. Salut