Négociation Taux Libor

[ilvalesco]

Bonjour,

Depuis bien longtemps, je me pose une question philosophique de grande importance Impossible de trouver la réponse sur le net, dans ce forum. Du coup, je me lance :

Est-il possible de négocier un taux libor ? Le taux fixe, clairement oui mais le taux libor, c'est la nébuleuse obscure.

Prochainement, une de mes tranche à taux fixe devra être renouvellée et j'aimerai la renouveller en taux libor.

Question complémentaire : Mon contrat de crédit hypothécaire est lié avec compte 3ème pilier (3A) chez un assurance. Est-il possible de couper ce lien ? si oui comment ? est-ce que ma situation financière doit avoir évolué (ex : amortissement hypothèque, augmentation de salaire) pour effectuer ce type de demande à une banque ?

N'hésitez pas à demander un peu plus d'informations si ma question comporte des zones d'ombre

Merci d'avance de votre aide/réponse.

[Courtinvest]

Bonjour,

alors oui la négociation du taux libor se fait tout comme pour le taux fixe! par contre vous l'avez mentionné, vous devez renégocier une tranche de votre hypothèque si j'ai bien compris? C'est là que vous aurez plus de mal à '' négocier '' car vous êtes encore coincé auprès du même établissement jusqu'à échéance de cette autre tranche!! Vous ne pourrez donc que difficilement quitter celui-ci ou avec une dédite sur la ou les tranche (s) qu'il vous reste !!

je le dis toujours ne jamais prendre plusieurs tranches à moins de savoir que l'on pourrait la rembourser à échéance puisque ça devient beaucoup plus délicat de négocier les taux quand la banque sait qu'elle vous tient !!

Au sujet de votre police 3A, soit vous rachetez celle-ci mais soumis à une valeur de rachat ce qui peut être pas conseillé si la police n'a pas plus de 7ans, soit vous la libérez des primes et vous contractez un 3A ailleurs il faut voir quelles conditions et produit vous aviez sur votre police actuelle.

pour revoir le taux ou l'amortissement, oui, il faut que vos revenus soient au moins les mêmes qu'à l'époque voir si possible meilleurs. Pour l'amortissement, il faut que votre bien ait pris de la valeur et donc que vous ne soyez hypothéqué qu'à auteur de 65% de la valeur de votre bien.

ATTENTION ! si vous avez plus de 50ans, le calcul de tenue de charges à la retraite sera pris en compte et donc l'amortissement pourrait être maintenu voir augmenté!! pas mal de mes clients ont eu des problèmes car ils n'ont pas prévu ceci!!

Alain

[ilvalesco]

Bonjour,

Alain ou plutôt Zorro, en tout cas merci d'avoir enfilé votre cape afin de répondre à ma question précédente !

Le Sergent Garcia, mon banquier, n'a qu'à bien se tenir

Effectivement, la plus grosse des erreurs est de prendre un crédit hypothécaire avec plusieurs tranches. Après, il est difficile de ne prendre qu'une tranche en terme de risque quand on est un particulier Ex : 100% Libor ou 100% Fixe. Ma police 3A a 6 ans. La solution de la libérer des primes est excellente et elle sera véritablement envisagée très prochainement.

A vous lire, heureusement que je ne m'approche que très lentement de la cinquantaine

Merci encore pour votre réponse complète qui répond à toutes mes interrogations.

[franky]

Hello,

En ce qui me concerne, je suis passé par la case Libor quand les taux ont commencés leurs chutes. J'ai eu fin nez car bloquer était à ce moment un très mauvais choix.

Le principale défaut du Libor est que les échéances que j'avais était par 3 mois. Ce qui veux dire qu'il faut suivre de très près le marché, car on sais que le Libor seras le 1er taux à remonter. En ce qui me concerne maintenant que l'on peut bloquer vers les 1%, je ne voyait pas l'intérêts de continuer en Libor. Quand les taux ont commencer à chuter j'était en moyenne à 4,5%.

Actuellement j'ai des taux fixe de courtes durées et des tranches séparées, car au fil du temps avec différentes demandes auprès de la banque, je me suis trouvé avec différentes tranches.

En ce qui me concerne cela ne me gêne absolument pas, car si un jour je devais changer de banque, je le ferai en plusieurs temps. C'est pas trop grave, je me suis déjà retrouver dans deux banque différente, le temps des échéances.

Je précise encore que je peut me permettre de prendre plus de risques car mes dettes concernent principalement des immeubles, donc si je me plante je ne dépense pas plus, mais gagne moins et ça fait moins mal.

Perso, actuellement au vu du marché je me demande si le mieux n'es pas de bloquer à court terme (de 1 à 3 ans), sauf si tu arrives à négocier le Libor. J'avoue que je n'avais pas penser à le négocier le Libor quand j'y était.

@+++

Franky

[Courtinvest]

Bonjour,

merci pour le Zorro

le meilleur taux libor 3mois est à 0.59% actuellement, la plupart des banques vous le proposerons à 1%, et si c'est plus de 1% c'est qu'ils ne veulent pas le vendre!

il est clair que si vous pouvez décrocher un taux à 0.9% à 5ans ce qui est tout-à-fait réalisable actuellement, on peut se poser la question du libor. Celui-ci a un avantage, c'est de pouvoir sortir tous les 3mois pour partir en fixe, ce que j'ai eu conseillé à mes clients l'année dernière pour le peu qui étaient intégralement en libor!

je pense que les taux fixe moyen long terme ( 5 à 10ans ) vont augmentés ces prochains mois comme je l'ai déjà eu dit, par contre avec une certaine volatilité comme pour les marchés, donc à surveiller de très près...

mais changer de banque quand on a 2 échéances de taux fixe de plus de 2ans est très souvent impossible et même impossible auprès des meilleurs établissements que je propose!! Car quitte à changer, je vais au meilleur marché! ceux-ci ne sont pas souple quant à ce problème de tranches à reprendre ultérieurement ! Donc pour moi, c'est une seule tranche à taux fixe et à certaines périodes une partie en libor ou comme en 2015, tout en taux fixe très long terme 15ans puisque les conditions étaient exceptionnelles !!

Alain

[prerna]

Ce qui est négotiable avec le LIBOR, c'est la marge de la banque. Sauf erreur, le LIBOR est à 0% depuis bien longtemps (voire moins), ce que nous payons étant la marge de votre banque. J'ai aussi eu le fin nez d'opter à 100% pour du LIBOR il y a 10 ans et je paie quasiment invariablement 0.8% jusqu'à ce jour. J'ai aussi été tenté par des taux à 3 ou 5 ans très bas, mais y ai renoncé pour 2 raisons: 1) c'est légèrement plus cher que ce que je paie avec le LIBOR, 2) si je bloque pour 5 ans et que les taux augmentent drastiquement entretemps, c'est la poisse! En LIBOR, j'ai peut-être encore la chance de voir le temps tourner et agir avant que ça augmente trop.

Ce qui est assez drôle, c'est que chaque début d'année depuis 10 ans j'entends le même refrain de ma banque et d'autres analystes: cette année, les taux vont certainement augmenter et bla bla bla... Je suis content de ne pas les avoir écoutés

[Courtinvest]

Bonjour Perna,

alors oui vous avez eu raison ces 10 dernières années, mais on a eu des années comme 2015, 2016 ou cette année où l'on peut se poser la question à savoir rester en libor.

je peux décrocher des taux fixe à 5ans à 0.70% et 10ans à 0.9%, donc à méditer….

Alain

[prerna]

Très tentant, mais je passe. Ainsi je garde le contrôle le jour quand les taux augmenteront.

[Courtinvest]

c'est justement ce que je dis à mes clients, il ne faudra pas sortir du libor quand les taux auront augmentés de 0.5 ou 1% !! il faut l'anticiper !!

Alain

[prerna]

Oui, c'est le défi : savoir prendre une décision avant qu'il soit trop tard. Mais bloquer aujourd'hui pour 5ans me semble peu responsable, car si dans 4 ans les taux prennent l'ascenseur, je n'aurai aucun autre choix qu'attendre la fin des 5 ans, puis me faire plumer.