Messagepar Unpapa » jeu. 10 oct. 2019 18:02
On a été voir un courtier qui nous avait été recommandé, et pendant plusieurs semaines il nous a un peu vendu du rêve, et là, au rendez-vous d'aujourd'hui, alors que nous étions sur le point de finaliser sur un objet, la douche froide :
Apparemment jusqu'à il y a peu, il était encore possible de simplement déduire les revenus locatifs de la charge hypothécaire globale, et donc d'avoir un effet de levier substantiel, par cette logique un revenu locatif ayant trois fois l'effet d'un même revenu ordinaire sur la capacité d'emprunt. Naturellement nous avons effectué nos recherches avec ces paramètres.
Maintenant, si le loyer se soustrait bien directement à la charge hypothécaire propre au bien, le bénéfice compte désormais comme simple revenu.
Alors qu'un budget de 690'000.- semblait envisageable avec de la marge en PV, on se retrouve relégué vers les 630'000.- ... comme on ne peut pas faire l'impasse sur le sous-sol (615'000.- sans), on va devoir recalculer nos options et voir si c'est jouable en reportant des aménagements et en raclant des fonds à droite et à gauche...
Sinon au niveau 3ème pilier il nous recommandait de le retirer (s'agissant d'une assurance-vie très axée assurance-vie), et de passer ensuite sur une assurance vie axée placement immobiliers, avec une certaine flexibilité autorisant notamment d'amortir son logement sans interrompre le contrat, ce qui sur le principe m'apparaît séduisant (par défaut j'ai peu d'attente sur le long terme quand à l'avenir des caisses de pension et fonds de placements...).
Par contre la grande question que je me pose, c'est si je n'ai pas meilleurs temps de ne reprendre un 3ème pilier AV qu'après la consolidation, vu que pendant la construction non seulement on a encore son loyer à payer, mais le crédit de construction également...
Moralité : vu l'évolution du marché sur l'Arc lémanique et autour, étant donné les multiples effets ciseaux de la démographie, de la LAT, des normes de construction et des changements des règles de financement, j'aurai du commencer à travailler à 18 ans et acheter dans les années 2000...