Beaucoup d'inconnues...

[merlinCH]

Bonjour à toutes et tous,

par où commencer ? voilà bien la question que je me pose...

mes beaux-parents vont nous donner/vendre un bout de leur terrain (la parcelle fait plusieurs milliers de m2).
donc au niveau des fonds propres, comment valoriser ce terrain ? nous pourrions imaginer recevoir/acheter 500, 800, 1000, 1'200m2, etc

Concernant le revenu, mon épouse est enseignante et doit faire une année de HEP. Nous n'aurons donc plus que mon salaire pendant ce temps. J'ai déjà approché mon conseillé bancaire et il m'a bien précisé qu'ils allaient analyser notre situation à aujourd'hui (c'est à dire avec uniquement mon revenu) sans tenir compte qu'en septembre prochain (2014) elle retrouvera son poste et son salaire d'enseignante.

Avec toutes ces incertitudes, je ne sais pas par où commencer ?
aller trouver un architecte ou une EG sans avoir d'enveloppe de financement déjà définie ? "bonjour, j'ai un terrain extensible et j'aimerais faire une maison dessus mais je ne sais pas quel est mon budget"
ou aller trouver une banque sans avoir de projet concret ? "bonjour, j'ai des fonds propres (terrain") qui peuvent presque aller du simple au double et j'aimerais avoir de l'argent pour faire une maison mais je ne sais pas quoi"

bref... je suis un peu perdu...

un grand merci par avance pour votre aide et vos conseils !

PS: une autre question se pose aussi. Si les banques ne prennent vraiment qu'une photographie à un instant de notre situation. Peut-être vaudrait-il mieux attendre septembre 2014 afin de présenter deux revenus complets ? mais à ce moment, les taux risquent d'être plus élevés qu'aujourd'hui...

[Le Kobaïen]

Bonjour,

D'après ce que je sais, certaines entreprises générales acceptent de te faire un projet avant le contrat.
Je pense que tu devrais leur donner le numéro de ta parcelle, ton cahier des charges et ils font en fonction. N'hésite pas à leur "ordonner" ce que tu veux. Certaines personnes n'osent pas dire si c'est bien ou pas, et du coup, le maître d'œuvre reste en suspens sans trop savoir ce qu'il faut faire.

Salutations,

[Alsa Inside]

Bah ton terrain peut devenir ton fond propre!

[Chiquita1234]

Je te conseille l'entreprise DL www.d-l.ch

pour 900.- ils te montent un dossier complet, avec les simulations de salaires, retraite, etc, situation actuelle et future. Nous ça nous a beaucoup aidé de se rendre compte du "budget disponible" et ensuite est compris dans le suivi de dossier de demander des offres d'hypothèques à différentes banques et de choisir la solution la plus appropriée à votre situation...

Voir une EG, qui contrairement aux architècte, peut te donner une budget total dès le début.

PS: je ne suis pas sponsorisée par eux

[Boxynette]

Ne serait-il pas envisageable dans un premier temps d'acheter/acquérir le terrain, en définissant clairement la surface qu'il vous faudrait?

Ensuite dans la prochaine année tu regardes exactement ce que tu veux y construire et avec qui.

D'ici là tu auras pu avancer dans tes réflexions et avoir une idée plus claire de ce que vous souhaitez. Car finalement quand tu dois faire toutes les démarches, ça prend quand même un peu de temps et ce sera tout le temps gagné pour la suite.

Tu peux aussi déjà aller trouver les banques, leur dire que tu as tant de fonds propres et demander quelle pourrait être la limite de crédit que vous pourriez avoir. Nous avions fonctionné ainsi avec notre banqze du coup c'est allé assez vite quand on a trouvé le projet.

[birdy]

Pour avoir un budget grossier, là, tout de suite:

1. Regarde combien se vend le m2 de terrain équipé de ta région en surfant sur les sites immobilier. Si tu habites à Morges, Bingo. Si tu habites à Montbovon, pas BiNGO

Exemple: 200.-m2

2. Choisi combien tu veux de fond propre (le rêve...): terrain de 800m2 à 200.- par exemple feront 160'000 CHF de fond propre. Enlève environ 35'000 .- pour l'équipement, cela te donne 125'000 CHF de fond propre. Avec ça on a un budget hors terrain d'environ 500'000 CHF pour la maison, taxes, terrassement, etc..

Pour le revenu, et bien ton salaire annuel divisé par 21 et multiplié par 100 te donneront le montant maximum de ton emprunt.
Exemple: 80'000 annuel donne un emprunt max de 380'000 CHF

Le mieux c'est d'aller voir une banque de ta région, qui connaît les prix du coin, et qui te fera un joli calcul gratuitement et pourra te donner un budget. Une fois que tu auras dégrossi tu pourras songer à aller voir D&L, mais je pense que c'est un peu tôt pour payer 900.- sur un projet pas encore sûr.

[Tyrion]

+1 pour Birdy

Avant de nous lancer dans la recherche sérieusement, nous avons demandé à quelques banques
en fonction de notre situation jusqu'à combien elles seraient d'accord de nous donner. Ainsi nous
pouvions déjà mieux sélectionner le futur terrain et nos envies pour les plans de construction.

Et puis plus tard quand tu as ton plan de financement et les plans de ta maison, si tu es dans le
budget que la banque te proposait tu ne devrais pas avoir de problème pour l'obtention de ton
prêt hypothécaire.

A savoir que pour les fonds propres tu dois pas faire 20% du prêt mais 20% du montant total avec le terrain.
Même si le terrain est déjà toi. Je viens de l'apprendre pas plus tard que cet après-midi.

Exemple : Maison complète avec terrain 800k ; 20% = 160k

Je pensais qu'en achetant le terrain directement et en le mettant en fonds propres, je gagnais quelques milliers de francs :

Terrain 130k, maison en gros 650k ; 20% de 650 = 130k.

Mais ça ne marche pas comme ça. Ils prennent les 20% sur la totalité

[birdy]

Oui c'est très logique, si tu as un projet de 800'000 CHF, tu dois fournir en cash 160'000 CHF.
Ensuite avec ce cash tu achète un terrain. Donc ça revient au même.

Le but c'est que si un jour la famille ne rembourse plus son crédit, et qu'en plus les prix de l'immobilier se sont écroulé de jusqu'à 20% , la banque pourra toujours revendre la maison 640'000 CHF et se rembourser sans soucis. Le risque majeur, c'est pour celui qui mets le 20%, pas pour la banque...

[Tyrion]

Oui comme ça d'accord mais moi je pensais que si je demande un prêt de 650'000, je donne 20% sur 650'000 et non sur la totalité du bien immobilier.
Bon l'un dans l'autre ça ne change pas grand chose ...

[merlinCH]

merci pour vos réponses !
merci spécialement à Birdy et Tyrion pour leurs conseils !

je vais me renseigner sur le prix du terrain et faire une petite estimation de la "maison de mes rêve".
J'y verrais déjà plus clair après !

je reviendrai sans doute très vite vers vous...