Montant des pénalités en cas de résiliation anticipée.

[Courtinvest]

bonjour,

N'oubliez pas que la dédite est déductible de vos impôts!! ce sont des frais bancaires, donc à prendre en compte. Dans les calculs que j'ai fait pour mes clients sur des échéances en 2017-18, avec le gain fiscal et l'économie d'intérêts, il leur faudra entre 5 et 6ans pour être à zéro, donc cela peut valloir la peine si vous rebloquer pour 1ans voir même 15ans

Alain

[xavenel]

Et pour pouvoir négocier, il faut déjà avoir l'intention de faire la nouvelle hypothèque dans la même banque.
Ensuite ca aide beaucoup d'avoir quelques placements à côté (toujours dans la même banque)
C'est malheureux mais logique, plus on pourrait supporter d'intérêt et moins on en paie
C'est la même chose avec les pénalités...

Dans mon cas, c'était une vente suite à une séparation donc par de rachat dans la foulée

[Utilisateur supprimé]

Oups !je ne fais plus partie de ce forum sauf que l'admin ne veut pas le comprendre !!!

[lsgp]

Bonsoir,

Alors finalement j'ai demandé à ma banque de me calculer la pénalités pour casser le contrat hypothécaire actuel.

Le montant: 119'000.-.... :-/

Au moins comme ça, je suis fixé!

Bonne soirée,
Laurent

[xavenel]

Les calculs et les affirmations à tout va, c'est vraiment marrant sur ce forum...

Perso, j'avais une dette d'environ 600'000 frs et au bout de 3 ans, les pénalités étaient à peine supérieures à 40'000 frs que nous avons négociés alors que nous vendions la maison et que nous ne prenions pas de nouveau crédit dans cette banque...

Comme quoi...

[classic25]

D'après ce que j'ai compris, voilà comment ça se passe :

1) Vous demandez 500'000.- de prêt à la banque (A) sur 10ans
2) La banque (A) va emprunter cette argent à une autre banque (B) disons à 2%
3) La banque (A) vous prête ces 500'000.- à un taux de 2% + 1% de marge pour elle.

La banque (A) a donc prévu de faire 10 x 1% de bénéfice après 10ans. Total 50'000.- de bénéfice

C'est logique que vous ne pouvez pas, après 4ans, arriver à la banque (A) en annonçant : "J'ai touché un héritage. Revoici vos 500'000.- merci et aurevoir"

Il y avait un contrat et la banque comptait toucher 50'000.- elle vous facture donc la somme manquante pour arriver à 50'000.- (Disons 30'000.-)
Et dans la même logique, la banque (A) ne peut pas rendre l'argent à la banque (B) avant 10ans

Donc en attendant, le banque (A) se retrouve avec 500'000.- de récupérés 6ans trop vite que prévu et qu'elle paie toujours 2% à la banque (B)

Ceci aussi vous sera facturé disons 60'000. Donc 30'000 (bénéfice prévu pour la banque A) + 60'000 (bénéfice prévu pour la banque B). Total de la pénalité 90'000.- CHF

Là il y a 3 solutions :

1) Les taux sont tellement déscendus en 4ans, que cet argent reçu trop tôt, ne sert à rien à la banque (A).. En effet, à qui prêter ces 500'000.- à 2% + 1% de marge, alors
que la banque (B) facture actuellement 0.5% d'intérêts et que dans n'importe quelle banque, il est possible d'obtenir un prêt à 0.5% + 1% ?

Donc pénalité 90'000.-

2) Les taux sont resté stable. Elle prête donc à quelqu'un d'autre ces 500'000 pendant 6 ans, sous les même conditions que vous 3%

Donc pénalité 90'000.- moins une partie de la perte amortie grâce ce deuxième placement.

3) Les taux sont tellement montés en 4ans, que la banque (B) facture maintenant 4% les prêts, donc sur le marché, les prêts hypothécaires actuels sont à 4% + 1%. Total 5%
Et la banque (A) possède 500'000.- qui lui coûtent que 2% et qu'elle peut facturer au prix du marché à 5%
Elle fait donc beaucoup plus de bénéfice que prévu. Car 5%-2% = 3% de marge (!!) au lieu des 1% de prévu.

Il y a même mieux : si vous lisez dans les conditions générales de la banques il doit être noté que dans le cas numéro 3, la banque doit vous donner une partie des bénéficie obtenus à votre demande.
C'est à dire qu'au lieu d'une pénalité, vous pouvez aussi toucher une bonification de xx milliers de CHF... Mais ça, généralement les banques se garderont bien de vous le dire.. et souvent on lira sur le forum : "Ma banque a été sympa, elle a été d'accord de me libérer sans soucis ! " ... (mais ce cas là doit être rare depuis qq'années, car il faudrait que les taux prennent l'ascensceur)

C'est pour ça que selon le cas 1,2 ou 3 et les taux et durée, le montant de la pénalité peut +/- varier pour chaques personnes