Amortissement indirect par 3A

[Courtinvest]

bonjour,

Je propose un nouveau produit d'une assurance pour les amortissements indirect par le biais d'un 3ème pilier A, on a un capital garanti demandé par les banques de plus en plus, mais surtout, l'investissement de vos avoirs va à 100% sur le SMI avec un rendement plafonné à 26,4% par an, donc quand je dis limité c'est un bien grand mot, mais par contre vous ne pouvez pas réaliser de rendement négatif sur l'année si le SMI venait à faire des rendements négatifs!! donc participations à 100% de la hausse du SMi jusqu'à hauteur de 26,4%, mais garanti de votre investissement et rendement négatif impossible, donc si le SMI venait a faire -10% en 2013, vous n'avez pas de rendement mais pas de perte, et si en 2014 le SMI fait + 10%, vous profitez de la hausse intégrale!!!
Ces dernières années, si nous enlevions les années négatives, le rendement aurait été extrêmement bon.
Vous ne devez pas perdre de vu que le rendement de votre 3ème pilier doit être supérieur au taux hypothécaire, sinon au bout de quelques années, vous commencez à perdre de l'argent avec l'amortissement indirect.
Au vu de ce que vous donne un 3A bancaire ou une police d'assurance avec participations aux excédents, des rendements inférieurs à 2%, avec ce produit, vous avez toutes les chances de dépasser 3-4% par an.
Malheureusement seul les assurances proposent ce type de produit ou également des fonds protégés qui existent depuis pas mal d'année et qui ont eu de très bon rendement mais surtout une garanti de l'acquisition de ceux-ci, ce qui est justement toute la politique de ces produits, malheureusement rarament proposé par les assureurs qui ont ces produits ou les courtiers qui s'y intéresse que peu, car bien entendu, il faut vous donner l'information.

Alain

[BuBu]

Bonjour,

l'investissement de vos avoirs va à 100% sur le SMI

C'est surprenant puisque la loi impose un maximum de 50% d'actions dans un portefeuille 3a. Comment font-ils?

[Courtinvest]

Ils se protègent avec un système d'option, et a l'époque l'Axa avait un produit avec 66% d'actions et admis sur du 3a

Alain

[quickborn]

Perso j'y crois pas... le dernier qui proposait cela vient d'ailleurs d'être condamné pour quelques années de clou la semaine passée...

Personne ne peut proposer un produit qui investit à 100 % dans le SMI et garantir au moins une performance nulle (surtout actuellement où la personne qui aurait investi 100'000 CHF dans le SMI il y a 5 ans se retrouverait aujourd'hui avec 73'000 CHF ! Soit - 27 % en 5 ans !).

[Courtinvest]

bonjour,

Bien sûr que oui, surtout que c'est une grande assurance. Vous pouvez très bien garantir un produit, soit en vous protégeant avec des options, soit en plaçant sur un zero bond et le solde sur les options sur le SMI et donc dans les deux cas garantir le capital sur une certaine durée et garantir le rendement ou ne pas comptabiliser les pertes. Les banquiers peuvent proposer des produits structurés comme j'en propose avec une garantie de capital et même maintenant, et ceci depuis la faillite de Lehmann, on peut se protéger contre la faillite de l'émetteur. Donc pour résumer, il faut que les banquiers, les assureurs et les courtiers se donnent la peine d'étudier les marchés, et donc les produits, comprendre leur fonctionnement, et là tout ce petit monde pourra vous proposer des produits intéressants et non pas les produits classiques où ils gagnent le plus de pognons!!!

Alain

[Jphi]

bonjour,

Vous ne devez pas perdre de vu que le rendement de votre 3ème pilier doit être supérieur au taux hypothécaire, sinon au bout de quelques années, vous commencez à perdre de l'argent avec l'amortissement indirect.

Alain

Sachant que les intérêts hypothécaires sont déductibles du revenu au taux marginal d'imposition de celui-ci et que le rendement du 3A est franc d'impôt, les avoirs 3A étant imposés séparément au 1/5e du taux ordinaire à la retraite, ton calcul est faux (et doublement avec la prise en compte des intérêts composés du 3A sur 30 ans).

[Courtinvest]

bonjour,

Et non, malheureusement et j'ai un programme Tribut que je paye assez cher pour démontrer le contraire. Avec un taux hypothécaire imaginons de 3% sur les 25prochaines années, et un rendement identique, sur 25ans à moins que votre revenu imposable soit entre 120'000frs et 150'000frs, vous ne gagnerai pas grand chose, si le rendement de votre 3A ( intérêts composés compris ) est inférieur à ces 3%, ce qui sera automatiquement le cas avec un 3A bancaire classique, au bout de 7 à 12ans selon votre revenu imposable, il sera bien de faire un amortissement extraordinaire.
Encore une chose si les valeurs locatives venaient à tomber, il sera même impératif que votre rendement soit supérieur au taux hypothécaire et seul des placements sont susceptibles de dépasser le taux hypothécaire.

Pour résumer, il y a un facteur que vous n'avez pas pris en compte, c'est l'économie d'intérêts que vous réalisez chaque année en amortissant votre dette et l'économie fiscale de la déduction du 3A qui reste la même à quelque chose prêt, et c'est là toute la différence

Alain

[Jphi]

Les intérêts sont déductibles, de sorte que le taux marginal d'imposition est à prendre en compte. Par ailleurs, par amortissement indirect, il est possible de placer le remboursement de la dette sans impôt sur le revenu. L'intérêt composé devra alors être aussi pris en considération.

En outre, les avoirs 3B peuvent à leur tour être nantis en vue de l'acquisition de biens tiers.

Enfin, la disparition de la valeur locative sera malheureusement compensée par l'interdiction absurde de déduire les intérêts passifs.

[zero_janvier]

Enfin, la disparition de la valeur locative sera malheureusement compensée par l'interdiction absurde de déduire les intérêts passifs.

Ce qui encouragera les gens à amortir plutôt qu'à être locataires des banques... Et on cessera de préférer payer des intérêts à des banques plutôt que des impôts. Sachant que l'un n'engraisse que des actionnaires alors que le second, n'engraisse pas que les profiteurs du système (il reste quelque chose pour l'enseignement, les infrastructures, la sécurité...)

[Courtinvest]

Enfin, la disparition de la valeur locative sera malheureusement compensée par l'interdiction absurde de déduire les intérêts passifs.

Ce qui encouragera les gens à amortir plutôt qu'à être locataires des banques... Et on cessera de préférer payer des intérêts à des banques plutôt que des impôts. Sachant que l'un n'engraisse que des actionnaires alors que le second, n'engraisse pas que les profiteurs du système (il reste quelque chose pour l'enseignement, les infrastructures, la sécurité...)

Ouais là tout à fait d'accord avec vous, malheureusement le système n'est pas fait pour favoriser cette approche là! Alors pour le moment il faut favoriser les amortissements indirects et profiter des produits adéquats pour en tirer le meilleur, tout comme les taux bas actuellement.

Alain