Buget pour gros travaux dans le futur

[classic25]

Petit sondage, merci d'avance

Comment avez-vous placé l'argent qui doit servir en cas de "rénovation" de votre maison dans les années à venir ? ( façades, toiture, etc)

[classic25]

Merci à ceux qui ont répondu.

Je pensais aussi la réponse B, mais je me demande si
faire un 3ème pilier libre, ne serait pas plus avantageux ?

Car pour la banque :
- Le taux est au mieux à 0.5%
- Il y a 35% d'impôts sur les intérêts en fin d'année
- parfois des frais de gestion selon la banque

Le 3ème pilier :
Le taux est au mieux 1.75%
pas de frais de gestion
La somme versée est déductible des impôts
Un taux unique lors du retrait

Sachant que pour un 3ème pilier, lorsque ça concerne les travaux pour la maison, on peut retirer tout les 5ans.

Pourquoi ce n'est pas cette option qui a été choisie ?
(A moins que vous versiez déjà le maximum légal et effectivement, il ne reste que la banque comme option...)

[Utilisateur supprimé]

Salut.

Il y a effectivement plusieurs solutions.
Je pense que les gens qui n'ont pas voté pour le 3a l'ont fait pour deux raisons principalement: si tu fais un amortissement indirect, tu es peut-être déjà au maximum autorisé.
Je ne connais pas très bien toutes les conditions de retrait du 3ème pilier, mais je ne suis pas sûr que de l'entretien courant en fasse partie. Tu peux retirer pour un acquisition immobilière ou pour un amortissement. Pour réparer ton toit, je ne suis pas sûr, mais peut-être qu'un membre du forum avertir pourra me contredire.

Ensuite entre les réponses 1 et 2 il y a la possibilité d'utiliser le compte loyer qui est auprès de la banque pour l'hypothèque. On peut verser de l'argent la-dessus et l'utiliser ensuite pour payer des factures liées au bâtiment.
Mais il est vrai que même si c'est extrêmement pauvre, le taux d'intérêt d'un compte épargne sera en principe meilleur.

[auberge]

Merci à ceux qui ont répondu.

Je pensais aussi la réponse B, mais je me demande si
faire un 3ème pilier libre, ne serait pas plus avantageux ?

J'ai un 3ème pilier mais je n'y verse pas le maximum, car assurance vie pour le reste.

Comme tu le dis les avantages avec un 3ème pilier bancaire son nombreux, mais le délais de 5 ans à partir du second retrait est assez castrateur... Donc il faut quand même prévoir un petit pécule pour les grosses tuiles qui arrivent jamais au bon moment.

[classic25]

J'ai un 3ème pilier mais je n'y verse pas le maximum, car assurance vie pour le reste.

Comme tu le dis les avantages avec un 3ème pilier bancaire son nombreux, mais le délais de 5 ans à partir du second retrait est assez castrateur... Donc il faut quand même prévoir un petit pécule pour les grosses tuiles qui arrivent jamais au bon moment.

C'est pour ça que je parlais de travaux, où il faudra de toute façon passer à la caisse et on risque de se retrouver
avec 20'000.- de toiture et façade. Et donc mettre de coté (comme dans les PPE)

Pour les 5ans, on peut dire que pour le 1er retrait, ça ne pose pas de problèmes, car on peux retirer quand on veux.
Le problème surviendra au second retrait... finalement, et là rien n'empêche de prendre l'option banque.
Et puis avec ma femme, je peux retirer le mien la 1ère fois (si la somme suffit) et retirer le sien pour la prochaine
rénovation.

@jray pour info, on peut prendre le 3ème pilier pour amortir la dette de la maison, ou faire des travaux pour la maison. (nous avions pu retirer la somme pour faire notre véranda). Donc pour ces 2 cas, l'argent "bloqué" ne pose pas de problèmes.

Après c'est sûr qu'il faut garder le reste à la banque pour les grosses tuiles (voiture en panne, dentiste, chômage).

Pour finir, il ne s'agit pas d'une "grosse" somme annuelle, car la banque nous oblige déjà à verser ~3'000.- à titre d'amortissement indirect. Donc il ne s'agit "que" de ~3'739.- par année à mettre de coté et utilisables pour la maison.

Donc question à titre purement "gain" final / meilleure placement :

C'est plus avantageux un 3ème pilier (en prenant en compte le taux, la réduction d'impôt et l'impôt retrait) ou la banque ?

C'était le but de mon sondage, et je ne comprends pas pourquoi personne n'opte pour la solution 3ème pilier.
(ou mon sondage est mal fait, et il manque la réponse, -banque, car je suis déjà au maximum avec le 3ème pilier)
J'ai remis à zéro le sondage et rajouté cette solution

[astroguyxmm]

dans mon cas, je fais un amortissement indirect au maximum permis, donc je ne peux pas choisir le 3a comme solution. L'aurais-je fait? Je ne sais pas. Financièrement intéressant pour le taux d'intérêt mais il faut bien faire le calcul du taux unique du retrait. C'est imposé comme un revenu (certes au 1/3 pour le canton de VD), mais c'est un taux assez haut. Donc à comparer au final avec le petit intérêt de la banque (sachant que souvent les 35% sont récupérés). De plus, pas sûr que l'obligation de ne pas pouvoir retirer avant les 5 ans soit assez flexible en cas de tuile.

[classic25]

dans mon cas, je fais un amortissement indirect au maximum permis, donc je ne peux pas choisir le 3a comme solution. L'aurais-je fait? Je ne sais pas. Financièrement intéressant pour le taux d'intérêt mais il faut bien faire le calcul du taux unique du retrait. C'est imposé comme un revenu (certes au 1/3 pour le canton de VD), mais c'est un taux assez haut. Donc à comparer au final avec le petit intérêt de la banque (sachant que souvent les 35% sont récupérés). De plus, pas sûr que l'obligation de ne pas pouvoir retirer avant les 5 ans soit assez flexible en cas de tuile.

Tu as oublié : 3P déductible des impôts

[knarf68]

Franchement entre un compte à taux 0 et un autre à 1,75%, dont les intérêts ne sont pas énormes si on le sort tout les 5 ans, est-ce que cela vaut la peine d'avoir des contraintes?
Mon 3ème pilier banquaire est en fonds de placement et dans ce cas mieux vaut ne pas avoir le couteau sous la gorge et de devoir le prendre lors des crises boursières d'ou un compte "épargne" plus flexible et sous contrôle direct....

Donc pour moi c'est 3ème pilier pour l'épargne lon terme en fonds et les "provisions pour charges futures" sur un compte. Si après x années il est bien garni et pas besoin, ça peut payer des vacances ou une voiture....

[astroguyxmm]

Tu as oublié : 3P déductible des impôts

Effectivement. Mais de toutes façons j'aurais fait un 3è pilier a, même si cela aurait été pour la prévoyance plutôt que pour les travaux.